Explore every episode of the podcast Ymanci. Les questions réponses sur le crédit, les mutuelles et les assurances

Claire se lance avec son mari, Christophe, dans un projet d'achat immobilier pour la première fois. Claire appelle son amie Kathy, courtière en crédit immobilier, pour savoir si elle peut l'aider.

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« Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement »

Offre soumise à conditions sous réserve d’acceptation par l’un de nos partenaires bancaires, prêteurs et assureurs.

Une assurance emprunteur peut être exigée. L'emprunteur peut souscrire auprès de l'assureur de son choix une assurance dans les conditions fixées à l'article L. 313-30 et suivants du code de la consommation. Les événements garantis et les conditions figurent dans la notice d'information remise au candidat lors de sa demande d'adhésion. Lorsqu'une personne présente un risque aggravé de santé, les garanties et le tarif doivent être adaptés. Dans ce cas, les dispositions de la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), sont appliquées (www.aeras- info.fr).

La diminution du montant des mensualités peut entraîner l’allongement de la durée du remboursement, majorer le coût total du crédit et augmenter l’endettement total.

Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent.

L'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de dix jours à la réception de l’offre de prêt. Si la vente est subordonnée à l'obtention du prêt et que celui-ci n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser à l’emprunteur les sommes versées.

Publicité portant sur un crédit immobilier permettant le financement de l’acquisition d’un bien immobilier.

Ymanci Crédit immobilier, marque commerciale de PREMIMMO, SAS au capital de 200 000€ – Siège social : 3 Route de Nancy, Espace P, 54840 Gondreville – RCS Nancy n° 802 782 722 – ORIAS : 14004330 – Courtier, mandataire non exclusif et mandataire d’intermédiaire en opérations de banque – Courtier et mandataire d’intermédiaire d’assurance (informations disponibles sur www.orias.fr) – Soumis au contrôle de l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution, 4 Place de Budapest CS 92459 75436 PARIS Cedex 9, www.acpr.banque-france.fr »Retrouvez-nous sur Ymanci.fr

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Épisode 1 - Comment calculer votre capacité d'achat ?

Claire et son conjoint Christophe ont décidé d'acheter leur première maison. Claire demande de l'aide à Kathy, une amie courtière, pour l'aider à comprendre comment bien aborder leur achat. La première interrogation de Claire porte sur la méthode pour chiffrer et calculer leur capacité d'achat.

Kathy explique qu'il est primordial de vérifier cette capacité avant de commencer les visites afin d'éviter les mauvaises surprises. Elle détaille son analyse en trois grands axes :

• L'étude des revenus : elle prend en compte l'ensemble des entrées d'argent mensuelles du foyer, à savoir les salaires, les éventuels revenus locatifs ainsi que les revenus sociaux.

• L'étude des charges : elle recense notament ce qui est retenu par les banques, notamment les crédits en cours (immobilier, consommation, auto) et les leasings (LOA). Ces charges permettent de calculer le taux d'endettement, qui est aujourd'hui généralement normé par les banques à 35 %.

• La gestion de l'apport personnel et de l'épargne :

  • L'apport sert principalement à payer les "frais annexes" (frais de notaire, de garantie, de dossier).

  • Contrairement à l'idée reçue, il ne faut pas injecter tout son argent dans l'apport. Kathy insiste sur l'importance de conserver une épargne de sécurité pour faire face aux imprévus (liés à l'achat, aux enfants, à la voiture, etc.) et éviter de devoir souscrire un crédit à la consommation par la suite.

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Épisode 2 - Comment choisir le bon prêt immobilier ?

Après avoir abordé la capacité d'achat dans l’épisode 1, Claire souhaite comprendre le fonctionnement du prêt immobilier et s'interroge sur la méthode pour définir la durée de prêt qui lui serait la plus adaptée. Les points principaux développés par Kathy :

1. Le lien entre la durée, le taux et le coût du crédit

• Les prêts courts (ex : 15 ans) : ils permettent de bénéficier d'un taux d'intérêt généralement plus bas. Le coût total du crédit est moins cher car on paie moins d'années d'intérêts et d'assurance. En revanche, les mensualités sont plus élevées car l'emprunt est "compacté" sur une période réduite.

• Les prêts longs (ex : 25 ans) : pour une même somme empruntée, ils permettent de baisser le montant des mensualités. Le taux d'intérêt est proportionnellement plus élevé et le coût total est plus cher en raison de la durée. Cependant, l'avantage est que le crédit permet de dégager une enveloppe budgétaire plus importante, permettant ainsi d'acheter un bien plus grand (avec une ou deux chambres de plus, par exemple).

2. L'option de modulation du crédit

Kathy précise que la majorité des prêts sont modulables selon les conditions de chaque banque. Cette option permet à l'emprunteur de faire évoluer son crédit durant sa vie :

• À la hausse : si les revenus augmentent (par exemple, de 100 € de plus par mois), l'emprunteur peut demander d'augmenter ses mensualités, ce qui réduira la durée du prêt et son coût total.

• À la baisse : en cas de coup dur (perte d'emploi, voiture à remplacer), il est possible de baisser ses mensualités. Cela rallongera la durée et le coût du crédit, mais évitera de se retrouver dans le rouge ou de générer des frais bancaires.

3. Les autres options de flexibilité

• La pause (ou report de mensualité) : elle permet de mettre temporairement en pause le remboursement du prêt en cas de coup dur.

• Le remboursement anticipé : si le foyer dispose d'une rentrée d'argent importante (épargne, donation), il peut réinjecter une somme en bloc dans le prêt. Cela permet de ne pas payer d'intérêts sur cette somme, de réduire la durée ou de baisser les mensualités. Kathy conseille toutefois de bien vérifier les frais associés à ces actions.

En conclusion, Kathy recommande de calibrer le budget nécessaire selon le type de bien recherché, quitte à choisir une durée plus longue, tout en anticipant l'évolution de la vie du foyer grâce aux options du crédit.

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Épisode 3 - Combien coûte un crédit immobilier ?

Après avoir compris la capacité d'achat et les durées d'emprunt, Claire souhaite savoir quel est le coût réel d'un crédit immobilier, pressentant que cela dépasse la simple somme empruntée. Les points principaux développés par Kathy :

Kathy explique que le "coût réel" correspond en réalité au coût total du crédit, c'est-à-dire à la totalité des frais à payer pour sa mise en place.

1. La composition du coût total d'un crédit

Kathy énumère les différents frais qui s'ajoutent au capital emprunté :

• Les intérêts du prêt.

• Le coût des assurances emprunteur.

• Les frais de garantie.

• Les frais de dossier.

• Les frais de courtage, le cas échéant.

Attention à l'exclusion des frais de notaire : Kathy souligne une erreur fréquente en précisant que les frais de notaire ne font pas partie du coût du crédit. Ils sont liés au projet et au bien immobilier acheté, et non au financement.

2. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global)

Interrogée par Claire sur ce terme, Kathy en donne la définition et le fonctionnement :

• Le TAEG est le taux qui intègre la totalité des frais annexes du crédit (intérêts, assurances, frais de dossier, etc.). Il est obligatoirement fourni par les banques lors d'une offre de prêt pour indiquer le coût global.

• Le « piège » du TAEG : Kathy conseille de rester vigilante avec ce taux. Les banques font parfois la distinction entre les parts d'assurance obligatoires et facultatives, ce qui fait que la totalité de l'assurance choisie n'est pas toujours pleinement intégrée dans le calcul du TAEG, alors que l'emprunteur devra bel et bien la payer.

3. Privilégier le coût total en euros plutôt qu'en pourcentage

Pour éviter les faux comparatifs induits par le TAEG, Kathy explique qu'elle préfère raisonner et parler en euros plutôt qu'en pourcentage :

• Le pourcentage du TAEG peut être trompeur selon la façon dont les banques y intègrent les frais d'assurance.

• Parler en euros permet de savoir concrètement combien le crédit va coûter en comparant directement l'argent déboursé au départ (l'apport) et l'argent remboursé sur toute la durée du prêt. De plus, cela correspond à la réalité de l'emprunteur qui paie ses mensualités en euros chaque mois, et non en pourcentage.

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Épisode 4 - Quelle assurance emprunteur choisir ?

Claire demande à Kathy si, dans le cadre de son crédit immobilier, elle est obligée de choisir l'assurance emprunteur proposée par la banque qui lui accorde le prêt. Les points principaux développés par Kathy pour lui répondre :

1. La liberté de choix

• Kathy explique à Claire qu'elle a le choix : elle n'est pas forcée de souscrire au contrat de groupe proposé par la banque.

• Elle peut opter pour une assurance externe (ou déléguée) auprès d'un autre cabinet d'assurance ou par l'intermédiaire d'un courtier. Ce choix se fait en fonction du profil, de la situation et de l'état de santé de l'emprunteur, et peut s'avérer plus avantageux ou offrir une meilleure couverture.

2. Les garanties obligatoires vs optionnelles

• Les garanties systématiquement obligatoires : pour la globalité des projets, les garanties liées au décès et à la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) sont obligatoires.

• Les garanties variables : selon le type de projet, d'autres garanties s'ajoutent. Pour une résidence principale, les banques demandent généralement des couvertures supplémentaires comme l'invalidité partielle et l'arrêt de travail. En revanche, ces dernières ne sont pas toujours demandées pour un investissement locatif.

3. Le calcul du tarif de l'assurance

Kathy détaille le fait que le tarif dépend de l'âge des emprunteurs à l'origine (ce qui peut créer des différences au sein d'un couple). Bien que le taux d'assurance reste fixe, il existe deux modes de fonctionnement définis dès le départ :

• Sur le capital initial : la cotisation mensuelle reste identique et fixe pendant toute la durée du crédit.

• Sur le capital restant dû : la cotisation diminue au fil des mois à mesure que le capital de l'emprunt est remboursé. Kathy précise que le choix entre ces deux options peut dépendre de la durée pendant laquelle l'emprunteur compte garder le bien (par exemple, si Claire prévoit de revendre sa maison au bout de 10 ans).

4. Les conseils de Kathy pour bien comparer

En conclusion, Kathy recommande à Claire de ne pas se limiter à l'offre de la banque et de faire un comparatif. Le niveau de couverture et l'adaptation des garanties au type de projet est un des éléments sur lequel il faut être très attentif.

Découvrir les différentes garanties de l'assurance emprunteur. Pour aller plus loin découvrez toutes nos informations sur le crédit immobilier. Retrouvez-nous aussi sur nos réseaux : Instagram, Facebook, Linkedin

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Épisode 5 - Qu’est-ce que la garantie du prêt immobilier ?

Claire demande à Kathy de lui expliquer la différence entre la garantie du prêt et l'assurance du prêt. Les points principaux développés par Kathy pour lui répondre :

1. La distinction fondamentale entre assurance et garantie

Kathy explique qu'il s'agit de deux protections totalement distinctes :

• L'assurance du prêt : elle protège l'emprunteur en tant que personne. Elle s'active si l'emprunteur subit un aléa de la vie (comme un problème de santé, un décès ou une invalidité).

• La garantie du prêt : elle protège la banque. Elle s'active en cas de défaut de paiement (impayés à long terme) de la part de l'emprunteur. Contrairement à l'assurance, elle est directement rattachée au bien immobilier acheté.

2. Les deux grands types de garanties

Kathy détaille les deux solutions principales qui existent sur le marché :

• L'hypothèque : une garantie traditionnelle proposée par l'État. Elle permet à la banque de faire saisir et vendre le bien immobilier pour récupérer son argent si l'emprunteur ne paie plus.

• La caution bancaire : un mécanisme où un organisme financier indépendant (partenaire de la banque) étudie le dossier et choisit de se porter garant pour l'emprunteur. Si l'emprunteur fait défaut, cet organisme rembourse la banque à sa place, avant de chercher une solution à l'amiable ou à long terme avec l'emprunteur.

3. Fonctionnement, coûts et avantages de la caution

• Le coût : qu'il s'agisse d'une hypothèque ou d'une caution, le système a un coût. L'emprunteur doit payer des frais au moment de la mise en place du crédit (à l'entrée). Pour l'hypothèque, le prix est fixé par un barème d'État basé sur le montant du prêt. Pour la caution, les tarifs peuvent varier selon l'organisme.

• Les avantages de la caution : Kathy souligne que les courtiers privilégient souvent la caution bancaire. En cas de revente du bien ou à la fin du crédit, l'hypothèque engendre des frais de mainlevée, tandis que la caution n'en génère aucun. De plus, certains organismes de caution restituent une partie (parfois importante) de la somme versée au départ lorsque le prêt se termine.

4. La démarche de Kathy en tant que courtier

Pour conclure, Kathy explique à son amie qu'elle va analyser son dossier (montant du prêt, statuts professionnels) afin de déterminer à quel organisme de caution elle est éligible. Son objectif est de trouver la garantie la moins chère, et surtout, la plus adaptée à la situation de Claire.

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Épisode 6 - Crédit immobilier : que peut-on négocier ?

Après avoir abordé la garantie du prêt dans l’épisode 5, Claire souhaite savoir ce qu'il est possible de négocier avec la banque lors de la demande d'un crédit immobilier. Les points principaux développés par Kathy pour lui répondre :

1. Les éléments négociables d'un crédit

Kathy explique que la négociation ne se limite pas au taux d'intérêt, bien que ce soit la première chose à laquelle on pense. D'autres frais annexes qui se greffent sur le prêt peuvent être négociés :

• L'assurance de prêt.

• Les frais de garantie et les frais de dossier.

• Les frais de fonctionnement liés aux options qui s'activeront sur le crédit au fil du temps.

2. Comment optimiser son dossier pour mieux négocier

Pour pouvoir négocier, Kathy rappelle qu'il faut « avoir les cartes en main », Pour valoriser son profil, elle conseille à Claire de soigner sa gestion financière :

• Une gestion bancaire irréprochable : avoir des comptes bien tenus, sans aucun découvert, et montrer un rythme de dépenses maîtrisé.

• Limiter les crédits : avoir le moins de crédits en cours possible.

• Une épargne régulière : démontrer sa capacité à mettre de l'argent de côté régulièrement sur ses comptes.

3. Les documents analysés par la banque

Kathy explique que pour monter le dossier, elle aura besoin de plusieurs documents justificatifs (avis d'imposition, bulletins de salaire) ainsi que des trois derniers mois de relevés de compte. C'est l'analyse de cette gestion financière, qui donnera confiance au banquier et facilitera la négociation.

4. Le ciblage selon le profil

Kathy souligne qu'il n'y a pas une banque idéale unique, car chaque établissement a ses propres cibles de clientèle. Selon le statut professionnel, le niveau de revenus ou l'importance de l'épargne, certaines banques seront plus adaptées que d'autres et proposeront des conditions ou des taux plus faciles à négocier. Évaluer précisément le profil de Claire permettra ainsi de cibler la bonne banque.

5. Les recommandations de Kathy à Claire

En conclusion, Kathy donne une feuille de route claire à son amie pour préparer la suite :

• Continuer à bien gérer ses comptes,

• Ne pas s'arrêter d'épargner,

• Lui transmettre en toute transparence toutes les informations sur sa situation afin qu'elle puisse chercher l'offre la plus adaptée et la moins chère.

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Claire demande à Kathy quels sont les pièges qu'elle doit éviter dans le cadre de son projet d'achat immobilier. Les points principaux développés par Kathy pour lui répondre :

1. Ne pas se limiter au taux d'intérêt

• Kathy explique qu'un bon prêt ne se résume pas uniquement à l'obtention d'un bon taux d'intérêt.

• Il est tout aussi important de prendre en compte les conditions et la couverture de l'assurance, ainsi que le coût total du crédit qui inclut l'ensemble des frais annexes.

2. Conserver une épargne de précaution

• Il faut penser le projet sur le long terme et anticiper les événements futurs.

• Kathy insiste sur l'importance de conserver une épargne de sécurité en plus de l'apport initial. Cette épargne permet de faire face aux imprévus (comme une chaudière à changer) ou de financer des projets futurs (résidence secondaire, investissement locatif) sans être bloqué.

3. Éviter le piège de la durée trop courte

• L'erreur la plus courante est de se focaliser sur le coût total du crédit en cherchant à le rembourser trop rapidement (par exemple sur 15 ans).

• Kathy déconseille cette approche car elle engendre des mensualités trop lourdes qui peuvent devenir étouffantes au quotidien.

• Elle recommande d'allonger la durée du prêt pour conserver un reste à vivre confortable, d'autant que les banques sont très frileuses à l'idée de rallonger un crédit a posteriori.

4. Lire attentivement les « petites lignes »

• Kathy souligne qu'il ne faut pas s'arrêter aux chiffres principaux d'une offre de prêt, mais bien analyser les détails et les paragraphes spécifiques.

• Elle recommande de vérifier les clauses liées au remboursement anticipé, aux options de modularité, aux possibilités de pause des mensualités, ainsi qu'aux exclusions de l'assurance emprunteur.

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Épisode 8 - Quel est le rôle du courtier en crédit immobilier ?

Claire souhaite savoir ce que l'on doit payer pour le service apporté par le courtier en crédit immobilier. Kathy lui apporte une réponse détaillée.

1. Une rémunération encadrée et uniquement « au succès »

• Pas de frais en cas d'échec : Kathy explique que le métier de courtier est très encadré. Les honoraires ne sont dus qu'à condition que le courtier trouve un prêt et que Claire choisisse ce prêt pour son acquisition. Si le projet n'aboutit pas, cela ne coûte rien.

• La transparence des coûts : le montant des honoraires est directement intégré dans les simulations financières. De plus, un "mandat de recherche en financement" est signé dès le départ, précisant le montant exact des honoraires et autorisant le courtier à démarcher les banques.

• Le moment du paiement : rien n'est payé à l'avance ; le règlement intervient uniquement une fois que la vente est finalisée et que Claire est officiellement propriétaire.

2. L'avantage du courtier par rapport à une banque en direct

• Contrairement à un conseiller bancaire qui ne propose que les produits de sa propre enseigne, le courtier a une vision d'ensemble du marché.

• Kathy précise qu'elle travaille avec une grande majorité de banques (banques locales, régionales, patrimoniales ou même des banques de niche spécialisées dans des montages spécifiques comme les SCI). Cela lui permet de personnaliser au maximum l'offre selon la situation de l'emprunteur.

• En traitant quotidiennement avec les banquiers, le courtier connaît leurs stratégies et leurs marges de négociation. Il sait exactement où aller pour obtenir les meilleures conditions et faire gagner du temps et de l'argent à son client.

3. Un accompagnement de A à Z

Kathy détaille les différentes étapes où elle intervient pour soulager Claire (pour une durée d'au moins 3 mois) :

• La constitution du dossier : aide au rassemblement des documents et montage du dossier de financement.

• La recherche et le débriefing : démarchage des banques et retours réguliers à chaque étape pour validation.

• La présence aux rendez-vous : Kathy accompagne physiquement ses clients lors du rendez-vous à la banque choisie pour la signature de l'adhésion au prêt.

• Le suivi administratif : aide pour remplir les questionnaires d'assurance de prêt, vérification de l'offre de prêt et gestion du délai de réflexion de 10 jours.

• La finalisation : accompagnement possible jusqu'à la signature finale chez le notaire.

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Claire souhaite connaître les spécificités d'Ymanci et les avantages de passer par ce réseau pour son projet de crédit immobilier. Les points principaux développés par Kathy :

• Une expertise de longue date : Kathy rappelle qu'Ymanci exerce le métier de courtier depuis plus de 25 ans. Cette longévité témoigne d'une solide expérience pour suivre les évolutions du marché et maîtriser les connaissances bancaires.

• Un nom porteur de sens : le nom « Ymanci» vient de la contraction entre une « immensité de solutions » et la volonté d'« émanciper » les projets des clients.

• Une double proximité (géographique et relationnelle) : le modèle d'Ymanci repose sur un réseau de conseillers implantés partout en France. Cela permet d'offrir un service de proximité aux clients tout en étant proche des banquiers locaux avec qui les conditions sont négociées.

• Une sélection ciblée des banques (le matching) : face à un large panel de partenaires financiers et d'assureurs, le courtier ne dépose pas le dossier au hasard. Kathy explique qu'elle analyse le profil et le projet du client pour cibler et sélectionner uniquement les banques les plus adaptées et les plus enclines à émettre un accord de prêt.

• La gestion du délai de 3 mois : Kathy rassure Claire sur le fait que le délai moyen de 3 mois généralement inscrit dans un compromis de vente est parfaitement calibré pour réaliser l'ensemble des démarches : montage du dossier, démarchage, rendez-vous bancaires, choix des assurances et déblocage des fonds.

• Un suivi sur le très long terme : l'accompagnement d'Ymanci ne s'arrête pas à la signature de la vente. Kathy souligne qu'un crédit est évolutif. Elle reste disponible au fil des années pour répondre aux futures questions, accompagner de nouveaux projets ou étudier une éventuelle renégociation de prêt si les taux du marché venaient à baisser significativement.

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Après avoir fait une offre sur un bien immobilier, Claire anticipe l'étape suivante et demande à Kathy ce qu'elle doit vérifier et à quoi elle doit faire attention avant de signer un compromis de vente. Les points principaux développés par Kathy :

• L'importance de la condition suspensive liée au crédit : Kathy explique que le compromis fixe généralement un délai (souvent de 45 jours) pour obtenir un accord de prêt écrit. Elle insiste sur le fait qu'il faut agir très vite pour monter le dossier afin de respecter cette condition.

• Les risques liés à la clause pénale : elle alerte Claire sur le fait que si les délais ne sont pas respectés ou si l'acquéreur ne donne pas de réponse, la clause pénale peut l'obliger à verser une indemnité au vendeur s'élevant à 10 % du prix de la vente.

• La vérification des diagnostics techniques : Kathy précise que le vendeur doit obligatoirement fournir une série de diagnostics (performance énergétique, amiante, plomb, électricité, gaz, etc.). Ces documents permettent non seulement de connaître l'état technique du bâtiment, mais aussi d'anticiper et de budgétiser d'éventuels travaux dans la demande de prêt bancaire.

• Les spécificités en cas d'achat en copropriété (appartement) : si Claire choisit un appartement, Kathy lui conseille de vérifier :

  • Les relevés de charges annuels (des deux dernières années) pour connaître les coûts d'entretien mensuels.

  • Les derniers procès-verbaux (PV) d'assemblée générale afin de vérifier si des travaux futurs (comme un ravalement de façade) ont été discutés ou votés, ce qui pourrait impacter son budget.

• Le délai de réflexion SRU (la sécurité après signature) : pour rassurer Claire face au stress de la signature, Kathy lui rappelle qu'elle bénéficiera d'un délai de rétractation légal de 10 jours (loi SRU) après la notification du compromis signé. Durant cette période, elle pourra revenir sur sa décision gratuitement, sans frais, et récupérer son éventuel acompte.

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Claire s'apprête à réaliser son premier achat immobilier et s'interroge sur son statut de primo-accédante. Sa question initiale porte sur les différentes aides financières auxquelles elle peut avoir droit. Les points principaux développés par Kathy :

1. Le Prêt à Taux Zéro (PTZ)

• Le principe : il s'agit d'un prêt accordé par l'État par le biais des banques, qui permet de rembourser le capital sans payer d'intérêts. Il peut représenter jusqu'à environ 50 % du prêt immobilier total.

• La zone géographique : son montant varie selon la commune d'achat. Dans les zones dites « denses » ou chères (comme Paris, Lyon ou Marseille), les montants de PTZ attribués sont plus importants.

• L'éligibilité du projet : le PTZ est accessible pour les projets dans l'ancien avec travaux, la construction d'une maison neuve, ou un achat sur plan (VEFA). En revanche, l'achat d'une maison déjà construite sans travaux n'y ouvre pas droit.

2. L'Éco-Prêt à Taux Zéro (Éco-PTZ)

• Si le logement nécessite des travaux de rénovation énergétique, l'acquéreur peut bénéficier de ce prêt spécifique, également à taux d'intérêt zéro, pour financer l'amélioration thermique globale de la maison.

3. Le Prêt à l'Accession Sociale (Prêt PAS)

• Soumis à un plafond de ressources, ce prêt offre des avantages majeurs : il permet d'obtenir une garantie hypothécaire à un tarif plus bas qu'une garantie classique, de limiter les frais de dossier bancaires (plafonnés à 500 €) et de réduire les taxes d'aménagement liées au terrain.

4. Le mécanisme du « lissage » (Le Tetris financier)

• Kathy explique qu'Imonci utilise une technique appelée le lissage. À l'image du jeu Tetris, le courtier imbrique les différents prêts (PTZ, prêt classique, etc.) les uns dans les autres. Cela permet à l'emprunteur de rembourser une mensualité unique et constante pendant toute la durée du crédit (20 ou 25 ans), même si les structures de prêts ont des durées différentes.

5. Les subventions et autres dispositifs

• Le prêt employeur : si l'entreprise cotise au dispositif du « 1 % logement », l'acquéreur peut y être éligible selon son secteur d'activité (public ou privé).

• MaPrimeRénov' et les aides locales : Kathy oriente également ses clients vers des organismes comme l'ANAH ou l'ADIL pour obtenir des subventions liées à la rénovation énergétique. Ces subventions sont d'ailleurs considérées par les banques comme de l'apport personnel.

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Claire se demande ce qu'il se passerait si sa demande de prêt immobilier venait à être refusée par la banque, et pour quelles raisons un tel refus pourrait se produire. Les points principaux développés par Kathy :

1. L'anticipation des points faibles du dossier

• Dès le premier rendez-vous, le rôle du courtier est d'analyser la situation de l'emprunteur (revenus, charges, projet) afin d'identifier les points faibles du dossier.

• Certains critères peuvent être retravaillés en amont pour rassurer le banquier, tandis que pour d'autres, il faudra simplement composer avec. Kathy souligne que le but est de monter le dossier de manière à évacuer tous les doutes possibles de l'analyste bancaire.

2. Un refus bancaire n'est pas une fin en soi

• Kathy rassure Claire : le refus d'une banque ne signifie pas que toutes les autres banques refuseront. Chaque établissement bancaire possède ses propres critères et sa propre méthode de calcul. Un dossier refusé quelque part peut très bien être accepté ailleurs.

• Les banques n'ont pas l'obligation légale de motiver leur refus. Cependant, grâce à ses relations avec les partenaires bancaires, le courtier peut en obtenir les raisons afin de réajuster le dossier. Il est tout à fait possible de modifier certains paramètres d'une présentation à l'autre (durée du prêt, augmentation de l'apport via une donation familiale, etc.) pour optimiser les chances de succès.

3. La protection du compromis de vente

• En cas de refus de prêt, les attestations de refus écrites fournies par les banques sont transmises au notaire, au vendeur ou à l'agent immobilier.

• Grâce à la condition suspensive, si les démarches et les délais ont été respectés, le compromis de vente est annulé. Claire ne perdrait pas d'argent : le vendeur ou le notaire serait dans l'obligation légale de lui restituer l'intégralité de son acompte de réservation (qui peut représenter jusqu'à 10 % de la valeur du bien).

4. Le risque lié au blocage de l'assurance emprunteur (dispositif AERAS)

• Claire s'inquiète également d'un scénario où le crédit serait accordé mais où l'assurance bloquerait (par exemple pour un problème de santé).

• Kathy explique que si l'assurance de la banque refuse le dossier, celui-ci est automatiquement transféré à la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé).

• Ce dispositif national permet de trouver des solutions de réassurance à des tarifs encadrés et avec des couvertures minimales obligatoires. Kathy précise que plus de 90 % des dossiers avec des problématiques de santé trouvent une issue positive grâce à ce système.

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Après avoir validé le fait que son conjoint, Christophe, travaille en Suisse et qu'il gagne sa vie en francs suisses, Claire cherche à savoir s'il est possible d'emprunter directement dans cette devise. Kathy précise certains points importants.

1. La possibilité et les conditions du prêt en devises

·       Une option accessible aux frontaliers : il est possible sous conditions d'obtenir un prêt en francs suisses pour les personnes qui perçoivent leurs revenus dans cette devise. 

·       L'obligation d'emprunter à deux : pour pouvoir bénéficier de cette option (qui reste un choix et non une obligation), Kathy précise qu'ils devront emprunter ensemble. 

2. L'intérêt majeur : un taux d'intérêt plus bas

·       L'avantage principal réside dans le taux d'intérêt, qui est calculé sur l'indice boursier suisse (le Saron) et non sur l'indice européen (l'Euribor).

·       Kathy indique qu'au moment de leur discussion, les taux en francs suisses sont quasiment inférieurs d'un point par rapport aux prêts en euros. 

3. L'utilisation du « deuxième pilier » comme apport

·       Kathy aborde le fonctionnement de la prévoyance professionnelle suisse de Christophe (le LPP ou "deuxième pilier").

4. Le mécanisme de conversion et le rôle du notaire

·       Le prêt est d'abord calculé en euros par rapport au prix de la maison, puis converti intégralement en francs suisses au taux de change du jour lors de la souscription.

·       La banque débloque et envoie bien des euros au notaire pour payer le vendeur. En revanche, le remboursement mensuel se fait en francs suisses.

5. La gestion du risque de change

·       Le risque à la revente : tant que le crédit court, la mensualité est fixe. Le risque de change intervient si le bien est revendu avant la fin du prêt.

·       La stratégie de l'épargne : épargner chaque mois pour se constituer un bouclier financier capable de compenser un éventuel taux de change défavorable à la revente.

·       Le risque de perte d'emploi : si Christophe venait à perdre son emploi en Suisse, la situation serait complexe car le crédit a été calibré sur des revenus suisses avantageux. 

6. Une solution alternative : le prêt mixte

·       Pour atténuer le risque de change et rassurer Claire Kathy parle de découpage de prêt. 

Pour aller plus loin découvrez toutes nos informations sur le crédit immobilier.

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Claire contacte son amie Marie car elle se sent dépassée par son premier projet d'achat immobilier. Sa banque lui a parlé d'assurance de prêt, mais elle confie ne "rien comprendre du tout" à ce sujet.

Marie, qui possède une expertise professionnelle dans ce domaine, accepte immédiatement d'aider Claire. Elles conviennent de se retrouver le lendemain pour en discuter plus longuement lors d'un déjeuner, suivi d'une promenade dans un parc.

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Une assurance emprunteur peut être exigée. L'emprunteur peut souscrire auprès de l'assureur de son choix une assurance dans les conditions fixées à l'article L. 313-30 et suivants du code de la consommation. Les événements garantis et les conditions figurent dans la notice d'information remise au candidat lors de sa demande d'adhésion. Lorsqu'une personne présente un risque aggravé de santé, les garanties et le tarif doivent être adaptés. Dans ce cas, les dispositions de la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) sont appliquées (www.aeras-info.fr). Le questionnaire de santé est strictement confidentiel. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez désormais résilier votre assurance emprunteur à tout moment si votre opération est soumise aux dispositions du crédit immobilier (L313-1 et suivants du Code de la consommation).

YMANCI ASSURANCES est une marque commerciale de la société PremiServices, SAS au capital de 170 000 €, siège social : 3 Route de Nancy – Espace P, 54840 GONDREVILLE, RCS NANCY n° 793 875 287, immatriculée à l’ORIAS sous le numéro 13 006 519 en qualité de Courtier et mandataire d’intermédiaire en assurance. (Informations disponibles sur www.orias.fr).

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Claire a un projet d’achat immobilier. Dans le cadre de son projet son banquier a évoqué la souscription d’une assurance emprunteur. Ce sujet perturbe Claire, elle demande de l’aide à son amie Marie pour y voir plus clair.

Marie précise à Claire b.a.-ba de l’assurance emprunteur. Elle précise notamment :

• L’utilité d’une assurance emprunteur : une protection qui prend le relais pour rembourser les mensualités ou la totalité du prêt en cas de coup dur.

• Les risques couverts par l’assurance : en cas d'accident, de problème de santé, d'invalidité, d'incapacité ou de perte d'emploi.

• La protection des proches : en cas de décès, l'assurance rembourse le capital restant dû à la banque (selon la part assurée), ce qui libère les héritiers ou le co-emprunteur de la dette.

• La garantie pour la banque : l’assurance est une sécurité pour l'établissement prêteur qui a la certitude de récupérer les fonds prêtés même si l'emprunteur ne peut plus payer.

• La notion de quotité : l'importance de la "part assurée" (ex : être assuré à 100 %) pour garantir le remboursement intégral du crédit en cas de sinistre.

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Claire n’a pas parfaitement compris ce que couvrent les garanties, elle a besoin de précisions. Marie précise à Claire que l’objectif principal est de protéger l'emprunteur et la banque en prenant le relais du remboursement si un aléa de la vie survient. Marie distingue quatre garanties majeures :

• Le Décès : en cas de décès (accident ou maladie), l'assureur rembourse la totalité de la part assurée directement à la banque.

• L'Incapacité (ITT) : elle correspond à l'arrêt de travail temporaire (ex : une jambe cassée). Après une période de franchise (souvent 90 jours), l'assurance prend en charge les mensualités.

• L'Invalidité : elle concerne un état durable (contrairement à l'incapacité). Elle se décline en deux niveaux selon le taux d'invalidité (souvent à partir de 33 % ou 66 %).

• La Perte d'emploi : une garantie optionnelle qui couvre une partie des échéances en cas de licenciement, le temps de retrouver un travail.

Marie donne aussi des précisions à Claire sur le rôle du courtier : une réponse personnalisée et de la transparence dans les solutions proposées.

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Claire a avancé dans sa réflexion, elle se pose la question d’être sûr de faire le bon choix pour son assurance emprunteur. Marie indique à Claire l’importance du courtier qui doit découvrir les besoins de son interlocuteur. Notamment il faudra s’informer sûr :

• Les caractéristiques du prêt : le montant total à assurer (le capital) et la durée de l'emprunt.

• Le profil personnel : l’âge et si l’assureur est fumeur ou non.

• Le profil professionnel : la nature du métier exercé, notamment s'il s'agit d'un métier manuel ou à risque (par exemple, un maçon paiera plus cher qu'une secrétaire).

• L'état de santé : il est évalué via un questionnaire de santé confidentiel.

Marie aborde aussi la notion de quotité et évoque aussi le secret médical, les exigences bancaires et les différentes garanties.

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À la demande Claire, Marie revient sur les notions de contrat de groupe et de contrat individuel.

Le contrat de groupe proposé par les banques :

• Nature du contrat : il s'agit d'un contrat standardisé proposé directement par l'établissement bancaire.

• Accessibilité : la banque propose le même contrat unique à tous ses clients, quel que soit leur âge.

• Mode d'indemnisation : ce type de contrat fonctionne généralement sur un principe "indemnitaire".

• Calcul des prestations : en cas de sinistre, l'indemnisation est calculée en fonction de la perte réelle de revenus de l'assuré.

Marie explique aussi en quoi consiste le contrat individuel proposé par les assureurs et les courtiers :

• Des offres personnalisées,

• Coût : les contrats individuels sont jugés plus flexibles et peuvent être jusqu'à deux fois moins chers que les contrats de groupe.

• Mode d'indemnisation : ces contrats privilégient une prise en charge "forfaitaire".

• Calcul des prestations : l'indemnisation ne dépend pas de la perte de salaire, mais couvre la totalité de la mensualité du prêt (selon la quotité assurée).

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Dans cet épisode Marie détaille quel est l’apport du courtier en assurance emprunteur. Elle évoque plusieurs sujets :

• La personnalisation de l'offre : le courtier recherche une solution adaptée au profil spécifique de l'emprunteur (métier, sports pratiqués, santé) plutôt qu'un contrat standard.

• L’optimisation du budget : l'objectif est de trouver un meilleure niveau de garantie tout en étant moins cher.

• Le gain de temps et de pédagogie : le courtier accompagne le client dans toutes les démarches et l'aide à comprendre les garanties souscrites.

• Pouvoir de négociation : en tant que facilitateur entre le client et l'assureur, le courtier négocie des avantages sur les tarifs ainsi que sur les conditions d'octroi de l'assurance.

• Outils d'expertise : le courtier utilise des outils internes pour affiner la recherche en fonction des exigences des banques et des particularités du dossier.

• Interlocuteur unique : le client traite avec un seul conseiller qui gère le dossier de A à Z, y compris pour le service après-vente.

• Accès à un large réseau : le courtier dispose d'un panel d'assureurs "phares" et de partenaires spécialisés pour les cas complexes.

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Claire a bien compris les tenants et aboutissants de l’assurance emprunteur et le rôle que le courtier peut jouer. Elle s’interroge sur ce qu’Ymanci peut lui apporter. Marie met en avant les points suivants :

• Une expertise historique : Ymanci est courtier depuis plus de 25 ans et possède une expertise reconnue.

• Un rôle de "coach budgétaire" : l'objectif affiché est d'alléger les mensualités globales du client, que ce soit par le rachat de crédits ou par la recherche d'une assurance moins chère à garanties équivalentes.

• Une relation humaine et personnalisée : contrairement aux centres d'appels, chaque client dispose d'un conseiller dédié joignable par son canal de prédilection, y compris par SMS.

• Un accompagnement de A à Z : le courtier gère l'intégralité du dossier, de la prise d'informations initiale à la mise en place du contrat, jusqu'au service après-vente.

• La gestion simplifiée de la résiliation : Ymanci dispose d'un service dédié qui s'occupe de résilier l'ancienne assurance pour le client.

• Un large panel de partenaires spécialisés : Ymanci travaille avec de grands assureurs de référence. De ce fait les courtiers Ymanci peuvent trouver des solutions pour des profils spécifiques.

• Des économies substantielles : le recours à leurs services permet de réaliser des économies importantes sur la durée du prêt.

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Claire veut souscrire une assurance emprunteur, elle demande à Marie comment se déroule une souscription. Marie lui détaille les différentes étapes : échange initial, présentation de l'offre, souscription digitale, questionnaire de santé, finalisation et résiliation de l'ancienne assurance.

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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
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Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent.
Dans le cadre d’un regroupement de crédits, la diminution du montant des mensualités peut entraîner l’allongement de la durée du remboursement, majorer le coût total du crédit et augmenter l’endettement total.
Selon l’opération, vous bénéficiez d’un délai de réflexion (crédit immobilier) ou de rétractation (crédit consommation).
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Claire veut revenir sur un point qui lui fait un peu peur : le questionnaire de santé. Marie la rassure et lui parle des points importants :

• Obligation de sincérité et risques en cas de fausse déclaration

• Accessibilité malgré des pathologies : grâce au rôle du courtier, il est possible de trouver des assureurs spécialisés dans certaines pathologies ou risques aggravés de santé.

• Suppression du questionnaire (Loi Lemoine) : le questionnaire de santé est supprimé pour les prêts dont la part assurée est inférieure à 200 000 euros, à condition que le remboursement total soit prévu avant les 60 ans de l'emprunteur.

• Évolution du Droit à l'oubli : pour les personnes ayant eu un cancer ou une maladie grave, le délai pour ne plus avoir à déclarer la maladie est passé de 10 ans à 5 ans après la fin du protocole thérapeutique sans rechute.

• Impact modéré dans la majorité des cas : dans 80 % des cas, les déclarations de santé n'entraînent ni surprime (impact tarifaire), ni refus d'assurance.

• Cas particuliers (Tabagisme) : certains partenaires proposent des tarifs "non-fumeur" pour les fumeurs très occasionnels (moins de 5 cigarettes par semaine).

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Claire a eu de graves soucis de santé dans le passé. Elle veut savoir si cela peut lui poser des problèmes au moment de faire les démarches pour son assurance emprunteur. Marie lui apporte les précisions suivantes :

• Le Droit à l'oubli : grâce à la loi Lemoine, si un protocole thérapeutique (pour un cancer, par exemple) est terminé depuis plus de 5 ans sans rechute, l'emprunteur n'a plus l'obligation de le déclarer dans son questionnaire de santé.

• La Convention AERAS : ce dispositif national facilite l'accès à l'assurance pour les personnes présentant un "risque aggravé de santé" qui ne bénéficieraient pas du droit à l'oubli.

• Conséquences sur le contrat : si l'assurance est accordée malgré un risque de santé, elle peut s'accompagner de surprimes (coût plus élevé) ou d'exclusions de garanties spécifiques.

• Le rôle du courtier : le courtier aide à orienter les dossiers vers des assureurs spécialisés acceptant les profils les plus à risque.

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Le frère de Claire lui a parlé de la possibilité de changer à tout moment d’assurance emprunteur. Elle veut en avoir la confirmation dans la bouche de son amie. Marie lui donne des précisions  :

• Changement à tout moment : depuis 2022, la loi Lemoine permet de changer d'assurance emprunteur n'importe quand durant la vie du prêt, et non plus seulement à la date anniversaire.

• Suppression du questionnaire de santé sous certaines conditions

• Accessibilité : cette mesure facilite l'accès à l'assurance pour les personnes ayant des antécédents médicaux en évitant d'éventuelles surprimes.

• Garanties équivalentes : la loi impose que le nouveau contrat propose des garanties au moins égales à celles du contrat initial.

• Économies : le changement d'assurance peut permettre dans certains cas de réaliser une économie moyenne pouvant aller jusqu’à 15 000 euros sur la durée du prêt.

• Prise en charge administrative : Ymanci s'occupe de l'intégralité des démarches de résiliation auprès de l'ancien assureur et de la mise en place du nouveau contrat.

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Claire veut avoir des informations sur le prix d’une assurance emprunteur. Marie lui apporte des précisions.

Le tarif d'une assurance est établi par les compagnies en fonction de plusieurs facteurs personnels et liés au prêt :

·       Informations personnelles : l'âge de l'emprunteur et son statut de fumeur ou non-fumeur.

·       Caractéristiques du prêt : le montant total de la part assurée ainsi que la durée de l'emprunt.

·       Profil professionnel : la nature du métier exercé, notamment s'il est considéré comme "à risque" (métiers manuels, policiers, etc.).

·       Niveau de protection : l'étendue des garanties choisies pour le contrat.

·       État de santé : l'existence d'éventuelles pathologies ou problématiques médicales.

Le processus de vérification médicale a été simplifié grâce aux outils numériques, Marie les passent en revue. Elle évoque aussi les demandes d'examens complémentaires.

Pour aller plus loin découvrez toutes nos informations sur l’assurance emprunteur .

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Offre soumise à conditions sous réserve d’acceptation par l’un de nos partenaires assureurs.
Une assurance emprunteur peut être exigée. L'emprunteur peut souscrire auprès de l'assureur de son choix une assurance dans les conditions fixées à l'article L. 313-30 et suivants du code de la consommation. Les événements garantis et les conditions figurent dans la notice d'information remise au candidat lors de sa demande d'adhésion. Lorsqu'une personne présente un risque aggravé de santé, les garanties et le tarif doivent être adaptés. Dans ce cas, les dispositions de la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) sont appliquées (www.aeras-info.fr). Le questionnaire de santé est strictement confidentiel. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez désormais résilier votre assurance emprunteur à tout moment si votre opération est soumise aux dispositions du crédit immobilier (L313-1 et suivants du Code de la consommation).

YMANCI ASSURANCES est une marque commerciale de la société PremiServices, SAS au capital de 170 000 €, siège social : 3 Route de Nancy – Espace P, 54840 GONDREVILLE, RCS NANCY n° 793 875 287, immatriculée à l’ORIAS sous le numéro 13 006 519 en qualité de Courtier et mandataire d’intermédiaire en assurance. (Informations disponibles sur www.orias.fr).

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Claire est en passe de souscrire une assurance emprunteur. Elle veut savoir si elle a des informations à donner en cours de contrat si sa situation change. Marie l’informe.

·       Évaluation initiale : le risque est évalué uniquement au moment de la signature du contrat.

·       Pas d'obligation de signalement : en l'absence de clause d'aggravation de risque, il n'est pas nécessaire de déclarer les changements de situation survenant après la signature.

·       Un changement de métier : il est important de le signaler, certains métiers sont plus risqués que d'autres.

·       Révision à la baisse : il est conseillé de déclarer les changements qui peuvent réduire le tarif, comme l'arrêt du tabac depuis plus de 24 mois.

·       Changements administratifs : un déménagement ou un changement de banque n'impacte pas la validité du contrat.

·       Coordonnées : il reste important de maintenir ses coordonnées à jour pour que l'assureur puisse contacter l'assuré si nécessaire.

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Claire a beaucoup réfléchi à son projet, elle a décidé de faire un rachat de crédits. Elle se demande quel avantage elle aurait à réaliser son rachat de crédits chez Ymanci. Pascal ne le montre pas, mais il est heureux de pouvoir lui expliquer ce que son entreprise peut lui apporter. Ymanci propose un accompagnement personnalisé ainsi qu’une forte proximité territoriale.

Le premier avantage mis en avant est la garantie Ymanci du meilleur taux. Si une offre plus avantageuse est trouvée, la différence est prise en charge.

Le deuxième c'est celui d'une entreprise qui cumule plus de vingt-cinq ans d’expérience, concentrée sur le métier de la consolidation de prêts. Cette spécialisation donne aux conseillers une solide maîtrise des mécanismes financiers et une réelle capacité à concevoir des solutions adaptées.

Le troisième porte sur la relation de l’entreprise avec divers financeurs. Concrètement, cela garantit des discussions et des négociations facilitant l’obtention d’offres interessantes.

Le quatrième point, c'est la proximité des collaborateurs Ymanci présents en France et capables de se déplacer au domicile de leurs clients. Cette approche est présentée comme essentielle pour aborder des questions financières sensibles et importantes.

Enfin, l’accompagnement sur mesure est mis en avant. Les conseillers prennent le temps d’évaluer la situation, d’anticiper les futurs besoins et de construire une proposition personnalisée qui tient compte des projets à court, moyen et long terme. L’objectif est de définir ensemble la meilleure formule pour trouver un équilibre budgétaire et concrétiser de nouveaux projets.

Pour aller plus loin découvrez toutes nos informations sur le rachat de crédits.

Mentions légales : Offre soumise à conditions sous réserve d’acceptation par l’un de nos partenaires bancaires, prêteurs.

Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent. Dans le cadre d’un regroupement de crédits, la diminution du montant des mensualités peut entraîner l’allongement de la durée du remboursement, majorer le coût total du crédit et augmenter l’endettement total. Selon l’opération, vous bénéficiez d’un délai de réflexion (crédit immobilier) ou de rétractation (crédit consommation). Les simulations sur notre site sont réalisées en fonction des éléments communiqués et du montant des prêts actuels et selon les conditions en vigueur actuellement, susceptibles d’évolution. Seule l'offre de prêt qui sera éventuellement émise, après vérification des pièces justificatives et étude complète de votre dossier, aura valeur contractuelle.

Trésorerie possible en fonction du prêteur intervenant dans votre opération de regroupement de crédits. L’attribution d’une trésorerie complémentaire est soumise à conditions, sous réserve de l’étude de votre situation financière.

Détails et conditions de la garantie Ymanci du meilleur taux : https://ymanci.fr/regroupement-credits/garantie-meilleur-taux/conditions-generales/

Ymanci est une marque de la Société PREMIDIRECT, RCS 421 422 734, IOBSP et IAS inscrit à l’ORIAS 07 002 351.

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Le projet de réaliser un rachat de crédits suit son chemin dans la tête de Claire. Mais elle se pose des questions sur son coût et en particulier sur le coût de l'assurance emprunteur. Pascal va lui apporter ses lumières.

Avec un crédit immobilier, l’assurance est souvent exigée, alors que dans le cadre d’un regroupement de crédits, elle est facultative bien que fortement recommandée. Elle permet notamment de prendre le relais en cas de maladie ou de décès, évitant aux héritiers de devoir assumer les remboursements restants.

Pour simplifier ces démarches, Ymanci dispose d'une équipe spécialisée. Son accompagnement a pour but d’épargner au particulier la recherche et la comparaison d’offres, tout en garantissant la fluidité de la procédure.

Le sujet de l’âge maximal pour souscrire un regroupement de crédits est abordé. Contrairement à un crédit immobilier traditionnel, où les compagnies d’assurance imposent souvent des restrictions plus sévères, il est ici possible d’étendre la durée au-delà de 80 ans, voire 85 ou 95 ans « âge fin de prêt », selon les garanties et les financeurs. Ainsi, même des personnes assez âgées peuvent bénéficier d’un regroupement de crédits pour réaménager leurs dettes ou concrétiser de nouveaux projets.

L’accompagnement d’un professionnel, en plus de proposer une assurance adaptée, donne l’opportunité de redéfinir un budget, protéger son patrimoine et améliorer son quotidien. Cette sérénité retrouvée peut favoriser la préparation de futurs projets familiaux.

En somme, le regroupement de crédits proposé s’appuie sur une approche personnalisée, la possibilité de souscrire une assurance dédiée et la prise en compte des situations particulières (âge, besoins personnels).

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Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent. Dans le cadre d’un regroupement de crédits, la diminution du montant des mensualités peut entraîner l’allongement de la durée du remboursement, majorer le coût total du crédit et augmenter l’endettement total. Selon l’opération, vous bénéficiez d’un délai de réflexion (crédit immobilier) ou de rétractation (crédit consommation). Les simulations sur notre site sont réalisées en fonction des éléments communiqués et du montant des prêts actuels et selon les conditions en vigueur actuellement, susceptibles d’évolution. Seule l'offre de prêt qui sera éventuellement émise, après vérification des pièces justificatives et étude complète de votre dossier, aura valeur contractuelle.

Trésorerie possible en fonction du prêteur intervenant dans votre opération de regroupement de crédits. L’attribution d’une trésorerie complémentaire est soumise à conditions, sous réserve de l’étude de votre situation financière.

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Claire montre son intérêt pour le rachat de crédits mais a besoin de comprendre qui finance le rachat de crédits.

Pascal explique qu'Ymanci travaille avec huit établissements financiers représentant l'essentiel du marché français dans ce domaine. Parmi eux figurent des filiales de grands groupes bancaires français :

• CGI, filiale de la Société Générale

• CFCL et Creatis, filiales du Crédit Mutuel

• Sigma, filiale de BNP Personal Finance (BNP Paribas)

• United Credit

• La Banque Postale Financement, filiale de La Banque Postale

• Crédilift, filiale de Crédit Agricole Consumer Finance

• MyMoneyBank

  
  

Même si certains noms sont moins connus du grand public, ils sont soutenus par des groupes bancaires majeurs. Ces établissements sont agréés et contrôlés par l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR), garantissant leur sérieux et leur conformité aux réglementations financières.

Ymanci a des conventions de partenariat avec ces financeurs, basées sur la transparence et le contrôle mutuel de la qualité du travail. L'entreprise met en avant la défense des intérêts du client plutôt que ceux des banques, assurant ainsi un accompagnement fiable et sécurisé.

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Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent. Dans le cadre d’un regroupement de crédits, la diminution du montant des mensualités peut entraîner l’allongement de la durée du remboursement, majorer le coût total du crédit et augmenter l’endettement total. Selon l’opération, vous bénéficiez d’un délai de réflexion (crédit immobilier) ou de rétractation (crédit consommation). Les simulations sur notre site sont réalisées en fonction des éléments communiqués et du montant des prêts actuels et selon les conditions en vigueur actuellement, susceptibles d’évolution. Seule l'offre de prêt qui sera éventuellement émise, après vérification des pièces justificatives et étude complète de votre dossier, aura valeur contractuelle.

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Claire comprend que dans un regroupement de crédits, elle va pouvoir mettre du crédit immobilier, du crédit à la consommation, mais elle ne comprend pas quel taux elle aura au final. Pascal va lui expliquer l'essentiel de ce qu'il faut savoir.

Et d'abord la règle numéro 1 : si plus de 60 % du montant total concerné relève du crédit immobilier, le taux appliqué sera celui d’un crédit immobilier ; en dessous de ce seuil, ce sera le taux d’un crédit à la consommation. Ce principe est important, car les taux de ces deux types de prêts sont généralement très différents.

Il n’est pas forcément nécessaire de regrouper tous les crédits. Dans certains cas, il peut être judicieux de conserver un prêt immobilier à part et de n’inclure que les crédits à la consommation dans le regroupement. Chaque situation doit être analysée individuellement.

La notion de seuil de l’usure est aussi importante : la Banque de France fixe un plafond de taux au-delà duquel l’offre de crédit est illégale. Ce mécanisme permet d’éviter des taux excessifs et donne des repères sur le coût total potentiel d’un regroupement de crédits. L’importance de comparer le coût global—exprimé en TAEG (taux annuel effectif global)—est rappelée par Pascal. Le TAEG prend en compte non seulement le taux nominal, mais également tous les frais annexes (frais de dossier, garantie, etc.).

Pascal souligne aussi le souci de transparence : l’offre finale doit détailler le montant total à rembourser, la durée et la mensualité. Un comparatif entre la situation actuelle et l’opération de regroupement est fourni pour s’assurer que l’emprunteur comprenne parfaitement l'impact du rachat de crédits et les nouvelles conditions de remboursement.

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Claire commence à s'intéresser de très près au rachat de crédits, mais elle est anti-paperasse.

Les documents demandés comprennent, en premier lieu, une pièce d’identité, un justificatif de domicile et des justificatifs de revenus (trois derniers bulletins de salaire, avis d’imposition). Viennent s’ajouter les tableaux d’amortissement ou offres de prêts de tous les crédits en cours (immobilier, consommation...), ainsi que les relevés bancaires des trois derniers mois. Enfin, un RIB permettra de mettre en place le futur prélèvement unique. Pour les prêts familiaux ou informels, un document spécifique peut être exigé (attestation et pièce d’identité de la personne ayant prêté l’argent).

Le conseiller spécialisé se propose d’accompagner pas à pas la personne en l’aidant à rassembler ou à récupérer chaque élément manquant. Son rôle est de vérifier la cohérence des pièces, d’anticiper les demandes possibles du financeur et de veiller à simplifier le processus.

La confidentialité des données est également évoquée. Seul un cercle restreint de professionnels traitera le dossier (le conseiller, l’expert technique éventuel et l’analyste en charge de l’examen du dossier chez le financeur.

En définitive, la liste des pièces exigées, bien que complète, reste accessible à la plupart des emprunteurs : il s’agit essentiellement de documents courants (justificatifs d’identité, de revenus, de domicile et relevés bancaires). Grâce à l’accompagnement d’un conseiller, la constitution du dossier se fait de manière fluide, tout en préservant la confidentialité et en répondant aux exigences de l’organisme prêteur.

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Claire a envie de se lancer dans un rachat de crédits et elle aime les choses carrées ! Elle veut savoir comment se déroulent les opérations. Pascal va l'éclairer en lui présentant le processus de son entreprise : Ymanci.

Premier contact téléphonique (environ 15 min)

Un conseiller contacte l’emprunteur pour « dégrossir » la situation : type et montant des crédits, besoins financiers, faisabilité générale. À l’issue de cet échange, il peut déjà déterminer si l’opération est réalisable ou non.

Ouverture de l’espace client et préparation du dossier

Si la demande est éligible, l’emprunteur reçoit ses identifiants pour un espace client en ligne. Il peut y téléverser les principaux justificatifs. Cette démarche permet de gagner du temps.

Rendez-vous avec un conseiller spécialisé (2 h / 2 h 30)

Le conseiller se déplace chez l’emprunteur, si ce dernier le souhaite, pour approfondir le projet. Il clarifie les attentes et recueille les documents manquants. En fin de rdv il peut généralement proposer une première simulation.

Analyse et défense du dossier auprès des financeurs

De retour à son agence, le conseiller finalise son étude et sollicite des partenaires bancaires. L’objectif est d’obtenir l’offre la plus avantageuse possible. En règle générale, les partenaires donnent leur décision en moins d'une semaine.

Présentation de l’offre de crédit

En cas d'accord obtenu, le conseiller revient présenter l’offre complète : durée du prêt, taux, coût global, frais, montant de la nouvelle mensualité, etc. L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion légal avant de signer.

Déblocage des fonds et remboursement des crédits existants

Après la signature, l’organisme prêteur, ou le notaire si une hypothèque est mise en place, rembourse directement les crédits. L’éventuelle trésorerie supplémentaire demandée est versée sur le compte bancaire de l’emprunteur. L’opération de rachat de crédits est finalisée, l’emprunteur n'a pas eu à multiplier les démarches ou rendez-vous.

L’emprunteur peut se rétracter à tout moment avant la signature définitive, et ne règle les honoraires qu’en cas de réalisation du projet.

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Claire rappelle à Pascal ses projets : le financement des études prochaines de ses filles, et son projet d'acheter une maison à la campagne. Claire veut savoir si elle est une bonne candidate à un rachat de crédits.

Pascal va lui indiquer quelles sont les conditions d'éligibilité au rachat de crédits.

Il est impératif d’être majeur et de ne pas avoir engagé de procédure de surendettement auprès de la Banque de France, car cela bloque toute possibilité de souscription.

On met en avant la différence entre « surendettement » et « mal-endettement ». Le surendettement implique d’avoir déposé un dossier officiel à la Banque de France, aboutissant à un fichage et empêchant tout nouveau prêt. Le mal-endettement, moins grave, correspond simplement à des difficultés de gestion du budget, sans recours à la Banque de France, mais avec des fins de mois compliquées. Dans ce cas, un regroupement de crédits demeure envisageable, car la personne n’est pas inscrite comme surendettée.

De plus, il existe une certaine souplesse concernant le nombre de crédits à reprendre. Idéalement, le regroupement de crédits s’adresse à ceux ayant plusieurs dettes, mais il est également possible de l’envisager avec un seul crédit en cours si un nouveau projet est ajouté. Par exemple, un particulier possédant un prêt immobilier jugé trop coûteux peut solliciter un regroupement à condition d’avoir un projet supplémentaire à financer (une nouvelle dette future à intégrer). Ainsi, deux dettes minimum (un crédit existant et un projet à financer) suffisent, sans nécessité de cumuler plusieurs emprunts déjà existants.

Cette flexibilité montre que le « bon candidat » au regroupement de crédits n’est pas limité à une catégorie restreinte. Les conditions restent larges et s’appliquent aussi bien à une personne en difficulté budgétaire modérée qu’à quelqu’un souhaitant seulement optimiser un prêt unique en le combinant avec un nouveau projet.

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Claire ne comprend pas très bien quels types de crédits peuvent être rachetés. Pascal vient à la rescousse.

Il évoque d’abord les crédits immobiliers (dont le prêt à taux zéro et le prêt-relais), puis les crédits à la consommation (prêts amortissables affectés ou non, crédits auto, prêts vacances) et les crédits renouvelables, souvent proposés par les enseignes commerciales, qui peuvent atteindre des taux très élevés.

Sont également abordés les crédits professionnels, par exemple pour un artisan, un commerçant, une profession libérale ou un dirigeant d’entreprise ayant besoin d’assainir une situation financière donnée. Il est possible de regrouper dans une seule opération les dettes professionnelles et personnelles. Cela à des avantages, par exemple de faciliter la gestion du budget. Il faut cependant savoir que le regroupement supprime certains avantages comptables, comme la déduction des intérêts liée aux crédits professionnels.

Pascal souligne également que, bien que certains cas soient plus complexes (par exemple, un mélange de crédits privés et professionnels), il existe des financeurs spécialisés capables de racheter ces divers emprunts. Les professionnels souhaitant demander un regroupement de crédits doivent simplement fournir deux à trois années de bilan comptable, prouvant la stabilité de leur activité.

Pour accompagner ces situations parfois complexes, le conseiller Ymanci peut s’appuyer sur une équipe de spécialistes maîtrisant les aspects techniques, tels que l’analyse des bilans professionnels. Ainsi, même si la situation financière est variée (plusieurs types de crédits, dettes professionnelles, etc.), le regroupement reste envisageable.

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Claire commence à comprendre le principe d'un regroupement de crédit. Elle reconnaît qu'elle a cependant un peu peur. Elle redoute de se sentir seule si elle se lance dans une telle opération. Pascal va la rassurer en lui présentant l'accompagnement de la société dans laquelle il travaille : Ymanci.

L’idée est de ne jamais laisser la personne seule face à une liste compliquée d’options et d’interlocuteurs financiers. Le conseiller joue un rôle essentiel à deux moments clés : d’abord pour clarifier le besoin initial et pour déterminer le projet financier, puis, une fois les propositions recueillies auprès des financeurs, pour aider à comparer et comprendre les offres.

Pascal précise que le conseiller ne se contente pas de présenter différentes possibilités, mais veille également à les expliquer, en exposant leurs avantages et leurs inconvénients. Ainsi, chaque proposition peut être évaluée non seulement sur le taux d’intérêt, mais aussi sur la capacité à financer le projet envisagé. Le choix final reste libre, mais le conseiller fournit l’analyse et les informations nécessaires à une décision éclairée.

Par ailleurs, la réglementation offre des garanties en termes de délais de réflexion. Il existe un temps minimum pendant lequel l’emprunteur ne peut pas signer, ce qui lui permet de réfléchir sereinement. Par exemple, pour les crédits immobiliers, le délai de réflexion initial est de 10 jours minimum, et l’offre reste valable 30 jours. Pour les crédits à la consommation, le délai de rétractation est de 14 jours, pouvant être ramené à 8 jours si l’emprunteur souhaite accéder plus rapidement aux fonds.

En somme, cette approche vise à rassurer la personne qui craint de se retrouver seule face à des choix complexes. Le conseiller guide pas à pas, répond aux questions, commente chaque alternative, s’assure que le délai de réflexion est respecté, et aide à faire un choix conforme aux attentes, tout en laissant à l’emprunteur toute la liberté de sa décision.

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Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent. Dans le cadre d’un regroupement de crédits, la diminution du montant des mensualités peut entraîner l’allongement de la durée du remboursement, majorer le coût total du crédit et augmenter l’endettement total. Selon l’opération, vous bénéficiez d’un délai de réflexion (crédit immobilier) ou de rétractation (crédit consommation). Les simulations sur notre site sont réalisées en fonction des éléments communiqués et du montant des prêts actuels et selon les conditions en vigueur actuellement, susceptibles d’évolution. Seule l'offre de prêt qui sera éventuellement émise, après vérification des pièces justificatives et étude complète de votre dossier, aura valeur contractuelle.

Détails et conditions de la garantie Ymanci du meilleur taux : https://ymanci.fr/regroupement-credits/garantie-meilleur-taux/conditions-generales/

Ymanci est une marque de la Société PREMIDIRECT, RCS 421 422 734, IOBSP et IAS inscrit à l’ORIAS 07 002 351.

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Le lendemain, malgré les explications détaillées de son ami Pascal, Claire trouve que le rachat de crédits est une opération complexe. Pour comprendre parfaitement l'intérêt d'un financement de ses projets par un regroupement de crédits, Claire aimerait que Pascal lui dise précisément quels sont les avantages immédiats qu'elle aurait à regrouper ses prêts. Pascal va lui faire un rappel synthétique.

Tout d’abord, il est question de la réduction des mensualités, pouvant aller jusqu’à 60 %. Cela permet de dégager de la trésorerie tous les mois et de faciliter la gestion du budget familial.

Ensuite, il y a la possibilité d’obtenir une somme d’argent complémentaire, libre d’utilisation, qui est versée sur le compte de l’emprunteur. Ce « coussin de sécurité » permet d’anticiper les dépenses imprévues, comme une panne de voiture, sans avoir à souscrire de nouveau crédit.

Un autre point essentiel concerne la simplification de la gestion financière. Au lieu de jongler avec plusieurs remboursements à différentes dates, une seule mensualité est prélevée. Cette unification allège considérablement le suivi des finances personnelles.

Enfin, le regroupement de crédits offre l’opportunité de profiter d’un taux compétitif, particulièrement avantageux pour remplacer des crédits renouvelables aux taux très élevés. En intégrant tous les emprunts dans un nouveau prêt, on harmonise les conditions de remboursement, tout en améliorant le profil emprunteur.

Ces avantages — réduction notable des charges mensuelles, réserve d’argent utilisable en cas d’imprévu, simplification et lisibilité du budget, et conditions tarifaires plus attractives — se cumulent et s’appliquent immédiatement dès la mise en place de l’opération.

Pour aller plus loin découvrez toutes nos informations sur le rachat de crédits.

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Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent. Dans le cadre d’un regroupement de crédits, la diminution du montant des mensualités peut entraîner l’allongement de la durée du remboursement, majorer le coût total du crédit et augmenter l’endettement total. Selon l’opération, vous bénéficiez d’un délai de réflexion (crédit immobilier) ou de rétractation (crédit consommation). Les simulations sur notre site sont réalisées en fonction des éléments communiqués et du montant des prêts actuels et selon les conditions en vigueur actuellement, susceptibles d’évolution. Seule l'offre de prêt qui sera éventuellement émise, après vérification des pièces justificatives et étude complète de votre dossier, aura valeur contractuelle.

Trésorerie possible en fonction du prêteur intervenant dans votre opération de regroupement de crédits. L’attribution d’une trésorerie complémentaire est soumise à conditions, sous réserve de l’étude de votre situation financière.

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Depuis son dernier rendez-vous avec Pascal, Claire a beaucoup lu sur le rachat de crédits. Elle ne voit cependant pas clairement quel serait l'avantage concret de faire un regroupement de crédits. Pascal l'aide à comprendre.

Il est possible de baisser les mensualités jusqu’à 60 % (dans certains cas). Ensuite, regrouper ses dettes peut aussi aider à financer de nouveaux projets (études des enfants, achat d’une résidence secondaire). De plus, la gestion quotidienne du budget s’en trouve simplifiée : une seule mensualité et une assurance clairement définie remplacent la multitude de prélèvements à dates et montants variables.

Autre atout : certains crédits renouvelables ont un taux élevé, jusqu’à 20 %. Les regrouper permet de faire baisser le taux d'intérêt portant sur ces crédits.

Par ailleurs, ce dispositif favorise l’anticipation : un conseiller peut aider à penser à son avenir financier, par exemple en tenant compte d’un passage à la retraite ou en prévoyant des études universitaires. Le regroupement tient alors compte des changements de revenus à venir pour éviter toute difficulté future.

La perspective d’un héritage, le versement d’une soulte ou même un divorce peuvent également être intégrés à cette stratégie. L’idée est de pallier les aléas professionnels et familiaux tout en gardant un budget confortable sur la durée.

Contrairement à la vision courante, ce service ne s’adresse pas uniquement à des personnes en difficulté : il permet aussi de développer un patrimoine immobilier ou de se préparer à une future baisse de revenus.

Enfin, le suivi dépasse la simple signature : un accompagnement régulier permet d’ajuster la solution si la situation évolue. En somme, le regroupement de crédits cherche à concilier stabilité financière, préparation de projets et anticipation de l’avenir pour un budget mieux maîtrisé.

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Claire a besoin de comprendre l'impact d'un rachat de crédits sur la gestion de son budget familial. Pascal va lui apporter son expertise.

Claire a des projets : le financement d’une nouvelle voiture, les études d’enfants, l'acquisition d’une maison de campagne. Elle a cependant déjà d'autres crédits en cours.

Le rachat de crédits s'adresse aussi bien aux personnes ayant des fins de mois difficiles qu’à celles disposant d’un niveau de vie stable, mais désirant anticiper et financer sereinement de futurs projets. Le principe est de définir précisément les besoins et les objectifs à moyen ou long terme — par exemple, préparer un départ à la retraite ou financer les études d’enfants — afin de proposer une solution adaptée.

Le regroupement de crédits consiste à rassembler plusieurs emprunts en un seul, avec une seule mensualité fixe et un interlocuteur unique. Cela simplifie la gestion budgétaire en évitant la multiplication des prélèvements à des dates différentes et peut diminuer la pression financière. Les taux d’intérêt de certains crédits à la consommation, parfois très élevés, peuvent par exemple être revus à la baisse en les intégrant dans un nouveau prêt global.

Cette opération s’envisage sur une durée à choisir selon le confort de vie souhaité : prolonger la durée de remboursement permet de réduire de façon significative la mensualité (jusqu’à 60 % de baisse possible). De plus, il est possible d’ajouter une trésorerie complémentaire à ce regroupement pour faire face à d’éventuels aléas ou soutenir un nouveau projet.

L’idée clé est l’accompagnement : un conseiller spécialisé questionne les besoins, les ressources et les perspectives d’avenir, puis traduit ces informations en un plan financier sur mesure. Cette approche peut réduire le stress, et permettre de mieux planifier un budget et de préparer sereinement les projets futurs.

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Pascal et Claire se retrouvent comme convenu dans un café qu'ils affectionnent. Comme indiqué au téléphone, Claire sollicite Pascal pour comprendre ce qu'est le rachat de crédits. Claire veut financer les études de ses enfants et l'achat d'une résidence secondaire. Elle s'interroge sur l'intérêt de faire un regroupement de crédits pour les financer. Son ami Pascal, professionnel aguerri aux questions sur le rachat de crédits, lui explique le principe général de cette opération financière.

Le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits, est une opération financière qui consiste à fusionner plusieurs prêts et dettes en un seul emprunt. L'emprunteur n'a plus qu'une seule mensualité à rembourser, au lieu de plusieurs. Le but est souvent de réduire le montant de la mensualité en allongeant la durée de remboursement, ce qui peut offrir un peu plus de souplesse financière au quotidien. L'emprunteur n'a plus à jongler entre plusieurs prélèvements, ce qui apporte de la tranquillité d'esprit.

Dans cette démarche, les dettes à inclure peuvent être des crédits à la consommation, des prêts immobiliers, et même des dettes privées, comme des arriérés de loyer ou des impôts non payés. Pascal indique qu'il est possible d'inclure une dette familiale, tant qu'une attestation est fournie.

Lorsque le rachat de crédits est validé, c’est un établissement financier spécialisé qui rachète les différentes dettes et crédits, puis crée un nouveau prêt global pour le bénéficiaire. L’argent ne passe pas forcément par le compte bancaire du client, l’établissement peut directement payer les créanciers pour solder les dettes initiales.

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Claire pense à réaliser un rachat de crédits, mais elle se pose de nombreuses questions. Elle téléphone à son ami Pascal pour qu'il lui vienne en aide. Pascal travaille chez Ymanci. Pascal a des compétences très larges en matière de finance pour les particuliers. Il est connu pour être, entre autres, un expert du rachat de crédits. Ils se donnent rendez-vous dans un café qui leur est familier, celui qui se trouve en face de l'église où s'est déroulé le baptême de l'enfant d'un de leurs amis.

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