Indépendance financière et hypothèques – Details, episodes & analysis

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Indépendance financière et hypothèques

Frederik Lacharite

Business

Frequency: 1 episode/7d. Total Eps: 174

🎙️ Indépendance financière et hypothèques est un podcast animé par Frédérik Lacharité, courtier hypothécaire au Québec. Après 20 ans en informatique , j’ai atteint l’indépendance financière et quitté le 9a5 pour suivre ma passion : aider les gens à reprendre le contrôle de leurs finances. Chaque épisode offre des conseils pratiques sur la gestion de l'argent, les hypothèques, l’achat de propriété et les stratégies pour sortir du métro-boulot dodo. Une émission pour ceux qui veulent

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173. Quelle maison pouvez-vous vraiment vous permettre sans nuire à votre indépendance financière?

Season 1 · Episode 173

Thursday, October 8, 2026 • Duration 26:21

Acheter une maison parce que la banque accepte de vous prêter un certain montant ne veut pas nécessairement dire que vous devriez emprunter ce montant.

Dans cet épisode, je réponds à une question essentielle pour les premiers acheteurs — mais aussi pour ceux qui pensent à changer de propriété : quelle maison pouvez-vous réellement vous permettre tout en continuant de cheminer vers l’indépendance financière?

Je vous présente une règle du pouce simple que j’utilise : viser un prêt hypothécaire d’environ 3 fois vos revenus bruts annuels, plutôt que d’aller automatiquement au maximum de votre capacité d’emprunt.

À l’aide d’exemples avec des revenus de 100 000 $ et 150 000 $, je vous montre la différence entre ce qu’une institution financière pourrait vous permettre d’emprunter et ce qui peut vous laisser suffisamment d’espace dans votre budget pour continuer d’épargner et d’investir.

Je parle également des facteurs qui peuvent nuancer cette règle : ne pas avoir de dettes de consommation, posséder un fonds d’urgence, avoir déjà accumulé des placements, maintenir un train de vie frugal ou avoir des revenus appelés à augmenter.

L’objectif n’est pas simplement de devenir propriétaire. C’est d’acheter une propriété qui s’intègre dans votre plan vers la paix financière et l’indépendance financière, sans devenir prisonnier de votre paiement hypothécaire.

Dans cet épisode :

Pourquoi votre capacité d’emprunt maximale n’est pas nécessairement votre budget idéal
La règle du 3X les revenus bruts
Pourquoi viser environ 20 à 25 % de vos revenus pour vos obligations liées au logement
Deux exemples concrets avec des revenus de 100 000 $ et 150 000 $
Les facteurs qui peuvent permettre de dépasser raisonnablement la règle du 3X
Les tests d’indépendance financière à considérer avant d’acheter
Pourquoi commencer plus petit peut accélérer votre chemin vers l’indépendance financière

Vous voulez faire les calculs pour votre propre projet d’achat? Consultez mon calculateur et mes tests d’indépendance financière : https://www.frederiklacharite.com/calculateur

Mon guide CELIAPP RAP : https://www.frederiklacharite.com/guide-celiapp-rap

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Page Facebook : https://www.facebook.com/frederiklacharitecourtierhypothecaire
Courriel : hypotheques@frederiklacharite.com

« Indépendance financière et hypothèques » est un balado dans lequel je partage mon expérience et mes connaissances en finances personnelles. Bien que je sois courtier hypothécaire certifié auprès de l’AMF, les conseils présentés ici ne conviennent pas nécessairement à toutes les situations. Je vous recommande de consulter un professionnel qualifié pour des recommandations adaptées à votre réalité financière.

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172. Combien coûte vraiment une transaction hypothécaire?

Season 1 · Episode 172

Thursday, October 1, 2026 • Duration 32:50

Vous pensez refinancer votre hypothèque, changer de prêteur ou acheter une propriété? Avant de passer à l’action, une question importante se pose : combien coûte réellement une transaction hypothécaire?

Dans cet épisode, je passe en revue les principaux frais à prévoir : pénalité pour remboursement anticipé, frais de notaire, évaluation de la propriété, frais liés à certains produits bancaires et frais de dossier dans le cas des prêteurs alternatifs ou privés.

Je parle également des dépenses supplémentaires à prévoir lors d’un achat, comme l’inspection, la taxe de mutation, les ajustements chez le notaire et la taxe applicable à la prime d’assurance prêt hypothécaire lorsqu’il y en a une.

L’objectif n’est pas simplement de connaître les frais, mais de déterminer si le coût d’un changement d’hypothèque peut être justifié par les avantages obtenus : meilleures conditions, plus de flexibilité, consolidation de dettes ou mise en place d’une stratégie fiscale comme la Manœuvre Smith.

Un épisode pratique pour mieux comprendre ce qui vous attend financièrement avant un achat, un transfert ou un refinancement hypothécaire.

Guide CELIAPP+RAP : ⁠https://www.frederiklacharite.com/guide-celiapp-rap

Pour en apprendre davantage sur la Manœuvre Smith :
https://www.frederiklacharite.com/manoeuvre-smith

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171. Premier acheteur : tous les avantages financiers à connaître en 2026

Season 1 · Episode 171

Thursday, September 24, 2026 • Duration 24:34

Être premier acheteur au Québec en 2026 peut donner accès à plusieurs avantages financiers. Mais encore faut-il les connaître… et surtout, les planifier avant l’achat.

Dans cet épisode, je fais le tour des principaux programmes, crédits et avantages qui peuvent aider à réduire le coût de l’achat d’une première propriété.

On parle notamment du CELIAPP et du RAP, mais aussi de plusieurs mesures que les premiers acheteurs connaissent moins : crédits d’impôt à l’achat, mesures touchant les droits de mutation, remboursement de TPS pour certaines habitations neuves et remises en argent offertes par certains prêteurs.

Je vous donne également des ordres de grandeur en dollars pour illustrer la valeur potentielle de ces différents avantages. Attention : ces montants ne sont pas tous comparables entre eux — certains sont des crédits ou remboursements, d’autres représentent des avantages fiscaux ou dépendent de votre situation personnelle.

Dans cet épisode :

🏠 Les avantages fiscaux du CELIAPP

💰 Comment le RAP peut contribuer à votre mise de fonds

🧾 Les crédits d’impôt liés à l’achat d’une première habitation

🏡 Les mesures pouvant réduire le coût des droits de mutation

🏗️ Le remboursement de TPS applicable à certaines habitations neuves

🏦 Les remises en argent que certains prêteurs réservent aux premiers acheteurs

📊 Pourquoi plusieurs de ces avantages doivent être planifiés avant de faire votre offre d’achat

Et surtout, on replace tout ça dans un objectif plus large : acheter une première propriété sans perdre de vue votre indépendance financière future.

🎁

170. CELIAPP ou RAP : la meilleure stratégie pour bâtir votre mise de fonds

Season 1 · Episode 170

Thursday, September 17, 2026 • Duration 35:58

Vous voulez acheter votre première propriété? Avant même de commencer à magasiner sur Centris, il y a une question importante à régler : où devriez-vous accumuler votre mise de fonds?

CELIAPP, REER avec le RAP, CELI ou simple compte d’épargne? Et surtout : dans quel ordre devriez-vous utiliser ces comptes?

Dans cet épisode, je vous explique comment fonctionnent le CELIAPP et le RAP, deux outils qui peuvent être utilisés ensemble pour l’achat d’une première propriété. À leurs plafonds respectifs, ils permettent de consacrer jusqu’à 100 000 $ par personne — ou 200 000 $ pour un couple — à l’achat d’une première propriété.

On parle notamment des avantages fiscaux du CELIAPP, du plafond de 60 000 $ du RAP, de la règle des 90 jours pour les cotisations REER, de l’importance d’ouvrir son CELIAPP tôt et de la façon d’investir sa mise de fonds selon le nombre d’années qui vous séparent de votre achat.

Je vous présente aussi trois stratégies concrètes, selon que votre achat est prévu dans 5 ans ou plus, dans 2 à 3 ans, ou dans moins de 12 mois.

🎁 Nouveau guide gratuit : Une longueur d’avance de 100 000 $

J’ai préparé un guide complet pour vous aider à comprendre comment combiner le CELIAPP et le RAP et bâtir votre stratégie de mise de fonds.

👉 https://www.frederiklacharite.com/guide-celiapp-rap

Si votre première propriété fait partie de vos objectifs, cet épisode vous aidera à commencer votre planification maintenant plutôt que d’attendre d’être rendu à faire une offre d’achat.

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169. Argent et famille : 10 situations où vous devriez mettre des limites

Season 1 · Episode 169

Thursday, September 10, 2026 • Duration 26:44

Prêter de l’argent à un proche, aider son enfant à acheter une maison, emménager chez son conjoint, héberger un enfant adulte ou encore acheter un duplex pour loger ses parents… Sur papier, ces décisions partent souvent d’une bonne intention. Mais elles peuvent aussi créer de la dépendance, des tensions et des rapports de force qui nuisent autant aux relations qu’aux finances.

Dans cet épisode, je présente 10 scénarios concrets où l’argent, la famille et l’immobilier s’entremêlent.

On parle notamment de :

• Emménager dans la maison de son conjoint sans être propriétaire
• Acheter une maison en couple sans être marié
• Acheter une propriété pour son enfant et lui louer
• Prêter la mise de fonds à son enfant
• Prêter de l’argent à un ami
• Héberger un enfant adulte à long terme
• Subventionner le train de vie de ses enfants
• Habiter dans un immeuble appartenant à ses parents
• Acheter un duplex pour loger un parent
• Acheter une propriété multigénérationnelle

Le fil conducteur : aider quelqu’un financièrement ne signifie pas toujours qu’on l’aide réellement.

Certaines formes d’aide peuvent créer une dépendance financière, compliquer les relations familiales et même ralentir votre propre cheminement vers l’indépendance financière.

L’objectif n’est pas de ne jamais aider sa famille. C’est plutôt de savoir où placer les limites pour protéger à la fois vos relations, votre couple et votre avenir financier.

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168. Refusé par la banque? Les prêteurs alternatifs pourraient être la solution

Season 1 · Episode 168

Thursday, September 3, 2026 • Duration 20:40

Vous êtes travailleur autonome et vos revenus déclarés ne reflètent pas votre véritable capacité financière? Vous avez eu des problèmes de crédit? Votre niveau d’endettement est trop élevé pour les critères habituels des banques?

Un refus de financement ne signifie pas nécessairement qu’il n’existe aucune solution.

Dans cet épisode, je vous explique comment fonctionnent les prêteurs hypothécaires alternatifs et dans quelles situations ils peuvent devenir un outil intéressant.

Je vous présente notamment le cas concret d’un travailleur autonome dont les revenus admissibles passaient d’environ 50 000 $ à 96 000 $ grâce à une méthode de qualification différente. Dans ce dossier, le financement alternatif permettait également de réduire des obligations financières d’environ 7 000 $ par mois à 2 700 $, tout en économisant plus de 1 000 $ d’intérêts par mois.

On parle aussi :

des défis de qualification pour les travailleurs autonomes;
des dossiers avec une cote de crédit plus faible ou un endettement élevé;
de consolidation de dettes par refinancement hypothécaire;
des amortissements pouvant être plus longs chez certains prêteurs;
des taux, frais de dossier et coûts associés au financement alternatif;
de l’importance d’avoir un plan de sortie pour éventuellement revenir vers un prêteur conventionnel.

Je fais également un retour sur la décision de la Banque du Canada du 2 septembre 2026 et ses conséquences sur les taux variables et les marges hypothécaires.

Le financement alternatif n’est généralement pas notre premier choix. Mais dans certaines situations, il peut permettre de régler un problème temporaire, de reprendre le contrôle de ses finances et de se remettre sur le chemin de l’indépendance financière.

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167. 1 500 $ par mois de revenus passifs dans 5 ans : est-ce réaliste?

Season 1 · Episode 167

Thursday, August 27, 2026 • Duration 22:06

Un auditeur du podcast, Kevin, 37 ans, s’est donné un objectif ambitieux : générer 1 500 $ par mois de revenus passifs grâce à ses placements d’ici cinq ans.

Mais est-ce réaliste avec sa situation actuelle?

Dans cet épisode, j’analyse son plan et les choix qu’il envisage pour accélérer son cheminement vers l’indépendance financière.

On parle notamment de son condo qui lui coûte environ 2 500 $ par mois, de l’idée de vendre pour réduire radicalement ses coûts de logement, de house hacking, de CELI et de REER, de la règle du 4 % et du patrimoine nécessaire pour générer 1 500 $ par mois.

On aborde aussi un levier que je trouve particulièrement important : augmenter ses revenus plutôt que seulement chercher à diminuer ses dépenses. Kevin possède déjà une petite entreprise en parallèle de son emploi. Est-ce que ce genre de projet pourrait finalement être un meilleur accélérateur vers la liberté financière?

Et je mets également un bémol sur l’idée de vouloir absolument minimiser son revenu imposable. L’optimisation fiscale a sa place, mais pour bâtir un patrimoine important, il faut d’abord générer des revenus et accumuler des actifs.

Au fond, l’objectif n’est peut-être pas d’être complètement indépendant financièrement dans cinq ans.

L’objectif pourrait simplement être d’être beaucoup plus libre dans cinq ans qu’on l’est aujourd’hui.

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166. La Manœuvre Smith expliquée simplement : utiliser l’équité de sa maison pour investir | Avec Xavier Courchesne – Partie 2

Season 1 · Episode 166

Thursday, August 20, 2026 • Duration 45:38

Cette semaine, on poursuit mon entrevue avec Xavier Courchesne du podcast Zéro frais de gestion.

Après avoir parlé du fonctionnement des hypothèques et du rôle du courtier hypothécaire dans la première partie, on entre maintenant dans des stratégies plus avancées d’indépendance financière.

Comment peut-on utiliser l’équité accumulée dans sa maison pour investir? Comment fonctionne une marge de crédit hypothécaire? Et surtout, qu’est-ce que la Manœuvre Smith et comment fonctionne-t-elle concrètement?

Xavier me pousse à décortiquer la stratégie étape par étape, avec des exemples chiffrés. On explique comment il est possible de réemprunter progressivement le capital remboursé sur son hypothèque pour l’investir et ainsi transformer, au fil du temps, une dette hypothécaire dont les intérêts ne sont généralement pas déductibles en une dette d’investissement dont les intérêts peuvent l’être lorsque les conditions fiscales sont respectées.

On aborde notamment :

comment refinancer une propriété et accéder à son équité;
la différence entre un prêt hypothécaire et une marge hypothécaire;
l'investissement avec de l'argent emprunté et les risques de l'effet de levier;
la déductibilité des intérêts et l'importance de bien tracer l'utilisation des fonds;
la Manœuvre Smith de base, expliquée avec un exemple concret;
les accélérateurs, dont « amorcer la pompe »;
l'utilisation des remboursements d'impôt et des distributions pour accélérer la stratégie;
et surtout, pourquoi la Manœuvre Smith n'est pas nécessairement la première stratégie financière à mettre en place.

La Manœuvre Smith n'est pas une formule magique pour faire disparaître son hypothèque. C'est une stratégie avancée qui utilise l'effet de levier, comporte des risques et demande de la discipline, un horizon suffisamment long et une bonne compréhension de ce qu'on fait.

Un épisode plus technique, mais très concret, pour ceux qui veulent comprendre ce qui se passe réellement derrière cette stratégie.

165. Hypothèque : pourquoi faire affaire avec un courtier? Avec Xavier de Zéro frais de gestion | Partie 1

Season 1 · Episode 165

Thursday, August 13, 2026 • Duration 49:39

Cette semaine, je vous propose quelque chose d’un peu différent : c’est moi qui passe de l’autre côté du micro!

J’ai été invité par Xavier Courchesne du podcast Zéro frais de gestion pour une longue discussion sur les hypothèques, le courtage hypothécaire et les finances personnelles. J’aime particulièrement l’approche de Xavier, qui fait la promotion de l’investissement autonome à l’aide de FNB indiciels à faibles frais — une approche que j’utilise moi-même depuis 2013.

Notre conversation a duré près d’une heure et demie, alors je vous présente cette semaine la première partie de l’entrevue.

Xavier me pose plusieurs excellentes questions : pourquoi passer par un courtier hypothécaire plutôt que directement par sa banque? Comment fonctionne une préautorisation? Comment les banques déterminent-elles combien vous pouvez emprunter? Qu’est-ce qui distingue les prêteurs A, B et privés? Pourquoi est-ce parfois plus difficile d’obtenir une hypothèque lorsqu’on est travailleur autonome? Et surtout, si les services d’un courtier hypothécaire sont généralement sans frais pour le client dans un dossier résidentiel standard, comment le courtier est-il rémunéré?

On parle également de mon propre parcours : de développeur logiciel à courtier hypothécaire, de mes débuts en investissement autonome en 2013 jusqu’à l’utilisation de l’équité immobilière pour investir et bâtir progressivement mon indépendance financière.

Une conversation très concrète pour mieux comprendre les coulisses du financement hypothécaire au Québec.

Bonne écoute — et rendez-vous la semaine prochaine pour la partie 2!

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