Explore every episode of the podcast 當你沒有安錢感

你知道加密貨幣的世界也有衍生金融商品嗎？你覺得「穩定幣」聽起來是個可靠的投資選項嗎？故事要從UST崩別事件開始說起，今年五月全球規模第三大的穩定幣發生與USD徹底脫鉤的事件。為什麼這個脫鉤很會引發投資人的恐慌引起拋售潮？又是為什麼他能提供平均19.5%的年化報酬給UST存款人？藉由這次的事件，站在IFA (獨立理財顧問) 的角度，我們將揭露對於加密貨幣在資產配置類別的看法，以及你該如何透過辨識資產的特性，從而檢視你的投資是不是被IFA認可為長期投資的範圍。

和你聊聊的是：Stacey、Luigi

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你支持買房？還是租房呢？近年房價持續攀升，政府從2020年至今連續五度祭出打房政策，而房市看起來只漲不跌的環境中，許多準買方只能暫時以租代買，究竟買房的時機點該放在何時才正確？同樣在統計數據顯示，租金指數連續11年上漲的今天，租金不僅反映房價成本與市場需求暢旺，租屋支出也成長至與購屋房貸月付金相當的水位。究竟在租金與貸款利率雙雙飛漲的台灣，你選擇租、還是買，才能讓你30年後不後悔今日的財務決策？

和你聊聊的是：Stacey、Luigi

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身處在台灣，對於烏俄戰爭的紛亂，你的感受是什麼？擔心家園安全、擔心所愛的人、擔心財務歸零、或是一切交給天決定？對照起戰爭至今，不光是烏克蘭的人民流離失所、俄羅斯的人民也受到經濟上與生活上相當程度的恐慌。究竟在戰爭來臨時，我們的生命會遭受那些危險？同時在財務上有沒有方法可以預作準備，讓自己的財務狀況不會因為戰爭而造成資產歸零？這一集特別邀請到安睿宏觀資深理財規劃顧問吳志峯，分享豐富的執案經驗與觀念舉例，告訴你「戰爭」來了錢放哪裡才「安全」。

和你聊聊的是：Stacey、Luigi、志峯

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我們登上Apple Podcast管理類排行榜啦！謝謝每一位收聽與支持的你💕
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你有想像過你退休的那一天，會是什麼樣子嗎？你覺得你是屆齡退休、退而不休、不想退休、還是計劃提早退休呢？近期勞保局統計了目前月領勞保年金的146萬退休勞工中，其中95萬人每月領不到2萬元，佔了約65%，而另外35%的退休勞工中，僅有1217人月領勞保年金是高於4萬元以上，我們最大的疑惑是，這樣的退休支應，真、的、夠、嗎？尤其近年在年輕族群中追求財務獨立、提早退休 - 又稱為F.I.R.E.族 - (Financial Independence Retire Early)，究竟運用其中的4%法則是不是就能順利讓自己達成FIRE的追求呢？這一集我們分享了顧問服務案例，究竟過去十年間客戶是如何順利達成人生目標，同時做到順利退休的呢？

和你聊聊的是：Stacey、Luigi

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你是不是曾經想過自己的財務現況，未來是會更好？還是必然會走向老化呢？這一集的源起要從2021年公司內部的一系列健康講座開始講起，惠絹顧問對團隊同仁發起了許多健康促進的知識與技巧，而在受益於同仁的同時，也發現除了照顧好財務、更同時要照顧好健康，才能避免走向下流老人。而健康檢查的概念幾乎就像財務健檢一樣，你會關注檢查報告上的紅字嗎？你知道原因從何而起又該如何有效面對呢？在人類壽命不斷延長的現代，活得越久到底對我們是一種幸運還是無從承受的焦慮？藉由這個時間點，我們這一集邀請了團隊的理財規劃顧問 / 前三軍總醫院護理長 / 長庚大學護理系講師 - 陳惠絹，來和我們把財務健康、身體健康合一看待，你會發現原來這一切竟然都可以有整體性的方式解決問題！

和你聊聊的是：Stacey、Luigi、惠絹

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年復一年，你也總是陷於大掃除的抗拒感之中嗎？有沒有那些曾經你很珍惜的物品，時至今日已經不再需要了？如果你正打算要重新整理自己裡裡外外，新的一年不再花錢買物品回家供奉，這一集我們陪你一起檢視那些斷不開的累贅物品、捨不得的角落垃圾、離不開的金錢決策，可以運用什麼方法和心態看待，獲得一個更適合現在的自己的生活環境。讓身邊不再年年堆積難以估計的財務垃圾，成為你最後一次的金錢整理斷捨離。
Ubag 二手袋循環計畫：https://ubag.ilohas.info/

和你聊聊的是：Stacey、Luigi

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歲末年終，你今年的年終滿意嗎？不論國內外，從新曆年到舊曆年都是人人歡聚慶賀的日子。這個時候的一筆年終獎金你都怎麼運用？但我們發現常常有些人看待年終，會視為一筆例外或是額外的獎金收入，一年一年過去也就發現自己娛樂消遣是滿足了，但是回頭看來總希望能有更充分的方法來運用年終獎金。有些人拿去吃吃喝喝娛樂消費、有些人用作自己的生涯財務規劃、有人用來債務清償、當然也有些人存下來預留紅包祝福，而紅包怎麼包竟然也和年終有關聯？2021年的最後一集，我們陪你一起聊聊年終與紅包在理財規劃的正確分類。
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和你聊聊的是：Stacey、Luigi
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你有沒有在網路結帳時，又跳出一個「輸入折扣碼9折？」、「加購再送」、「週年慶最後一天，老顧客清倉價」。今年在疫情後五倍券發放開始，也在消費市場創造了 FOMO (Fear of missing out) ，造成消費者患得患失、持續焦慮、後悔、甚至是恐懼決策，使得你不自禁地陷入對錯之間。
這是誰在玩的遊戲？電商、百貨週年慶和社群網站在玩的心理遊戲。永遠讓人的心理被綁在過分比較和憂慮消費，先買有貨但吃虧，晚買又怕什麼都買不到，讓人刻意逃避思考生活中的切要問題。好像不去研究會吃虧，去研究又頭昏腦脹。這一集我們想和你一起聊聊，購物賺回饋，除了回饋你還賺到了什麼？

和你聊聊的是：Stacey、Luigi

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我們知道公私分開，人際交情才長久；但是往往在金錢界線公私不分，演變成金錢關係的不明確。我們也許曾經碰過借錢問題，而借錢混雜了情感、手法、信任、經驗等等關係，但我們總是很難有絕對原則拿捏借錢或是被借錢的標準。就像是親子關係裡，當孩子向身邊人索求一個玩具或一個零食時，你必須會謹慎判斷，到底是好還是不好？我們想和你聊聊在理財規劃的角度，看待對於有資源並考慮要借用別人的當事者，我們該如何在人情上、程序上都劃分清楚的規則並且不傷感情呢？

和你聊聊的是：Stacey、Luigi

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又快要到年末時刻，今年你的理財計劃落實度如何？我們對內做了一個小型的調查，針對參與理財講座的朋友與顧問近期互動的客戶中，發現一個有趣的疫後現象。如果單純靠念頭與意志力，從結果來說，最終理財的狀況是如意的嗎？當意志力不斷消耗，很可能在嚐到階段性的理財果實前，就已經讓多數人在路上棄賽了。這一集我們想和大家一起探討，有目標但光靠意志力進行會有什麼狀況，他真的有辦法帶你走向理財登山路上的大景嗎？

和你聊聊的是：Stacey、Luigi

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根據旅遊平台調查，日本仍是國人喜愛的旅遊選擇第一名，每4人就有1人想去玩，隨著疫苗施打率逐漸上升，相信解封出境之日指日可待。而根據換算牌告日圓賣出匯價，從今年初約0.27的匯率，到今年十月中貶至0.24的匯率，套句新聞常常換算的，現在不是多換一碗拉麵，而是多換到一張國際知名遊樂園兒童票。偏偏大家又想要避開匯率風險、同時還要避免轉帳手續費吃掉你的獲利，還想要透過分散兌換的方式，降低匯率的影響。不論是為了娛樂花費或是投資目的上，外幣匯差等等問題總是沒有一個肯定答案。今天這集我們為自己謀福利，把顧問搬到節目上直接請教關於外幣匯率的財務疑問吧！
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和你聊聊的是：Stacey、Luigi、Angela

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全球化經濟的今天，我們罕見地發現椰果產地缺工買不到、甜甜圈物料缺貨沒法生產、還有速食店竟然吃不到薯餅？哭笑不得之餘，近年國際確實普遍發生原物料價格飆漲、人事成本攀升，尤其自從疫情爆發至今，各國的內需產業受創慘重，各項物料食材成本飆漲至前所未見的價格。同樣地也發生在鋼鐵金屬等原物料，當你發現這些全球現象不是發生在新聞畫面裡，而是你真實的生活裡。全球面臨新一波的通膨預言，這一集我們來和你聊聊，怎麼從容面對它吧！
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和你聊聊的是：Stacey、Luigi

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每天睜開眼就要開始接收源源不絕的訊息，是不是現代人也對資訊爆炸厭倦卻又FOMO？身處人類歷史上最為頻繁比較與與尋求更高自我認同的一代。就。很。累。偏偏世界太有趣，我們總在大轟炸與小確幸中不斷遊走。也讓我們幾乎在這個資訊不缺的當下，花了更多時間在蒐集資訊、確認資訊、篩選資訊、排除資訊，當然時間也就在這過程中一點一滴地流過。那麼，那些更重要的事真的成功被解決了嗎？
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和你聊聊的是：Stacey、Luigi

如果要問你有沒有打算生小孩，不如先問你你是怎麼長大的。提到小孩教育或教養，很多人第一個反應應該是錢。不過我們好奇的是，錢少真的就只能隨便養嗎？錢不夠就不能有品質的養小孩嗎？我們從顧問的服務客戶案例中，發現平均每月教育支出的預算，竟然直逼全台最高稅收的縣市的調查結果，但教育支出高卻不代表最佳教育品質，真正的過來人經驗會告訴你如何取捨。
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和你聊聊的是：Stacey、Luigi

經過上一集，你找到你的終身大事了嗎？如果還沒有沒關係，也許未婚的你還有機會賭一把，選對另一半變成財富加速器；選錯另一半就當作拎著拖油瓶？往往在第一時間當我們要認識結婚對象時，與交往對象的條件大有不同，尤其男生通常會被列出外表身高、個性大方、有房有車、收入中高等等；女生很可能會列出言行舉止、年齡限制、獨立經濟、賢慧持家的刻板印象。但篩選出來的對象，真的就是「對的人」了嗎？讓我們在生活面向、經濟面向都陪你一起聊聊「結婚對象」吧。
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和你聊聊的是：Stacey、Luigi

原來未婚人口數逐年攀升不是假議題！從109年最新內政部統計國人30-39歲族群未婚人口有157萬，而15年前的今天卻只有99萬？！在未婚比例大幅度增加的同時，那麼現在還沒打算結婚的人？他們在忙些什麼？真的有擔心什麼嗎？當結婚生子買房都與國家政策有關的時候，真的可以有效達到大家心中的標準嗎？在談論找出這些數據之前，我們更好奇，會不會其實終身大事不再等於結婚了。
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和你聊聊的是：Stacey、Luigi

先別著急，就算27億威力彩得主不是你，我們依然想和大家一起提前準備一件事：什麼是「生活方式的選擇」？
當你一夕致富後，你的生活樣子可能會變成...？又或是慢慢致富的你，生活樣貌會有什麼改變？除了耍廢在家不工作、或是天天環遊世界品嚐大魚大肉之外，當我們把大筆的財富拿去滿足我們各式各樣的期待，你會發現其實問題最終並不是只有「錢」，如果你已經準備好當個有錢人，那我們先來為當個有錢人之前來暖身一下吧！
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和你聊聊的是：Stacey、Luigi

你還記得上一次，主動用實體電話撥出給朋友聊天的時候嗎？或是為了計算簡訊是剛好75個字打好打滿，以免浪費。或許現在的人已經越來越難想像，其實有電話通信費這回事了。時代進步科技變化的過程中，許多的生活溝通方式也都不斷地在改變。然而廉價免費還相當好用的工具總是可以輕易獲得人們的使用。那麼，當便宜且合用的事物足以使用的情況下，我們為何還需要為有價值的事物付費呢？在協助規劃客戶的理財步驟中，對於使用生活中許多的工具、服務往往會有免費但耗時、高價但省時的通病。如果一切評估標準都用俗擱大碗，試用免錢的標準來評定；或是一切皆以便利、迅速、服務好的付費為前提。我們很容易掉入一個陷阱，消費迷思。
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和你聊聊的是：Stacey、Luigi

身在這個社會，身上有一兩種小債大債在身上似乎不足為奇，但顧問總被問到，生活當中哪些貸款要先還？甚至一聽到債務就退避三舍。但其實債務就如同膽固醇；分為好膽固醇和壞膽固醇；債務其實也是如此，常見的學貸、信貸、車貸、房貸，這些你怎麼評估他在身上是有加乘作用、或是提早退休的拖油瓶？甚至在疫情期間許多的紓困計劃讓店家與中小企業得以喘息，卻也可能讓對債務認識不足的營業者陷入更加難以修補的漏洞。不是沒債務就是好事，首先你要學會分辨他！

受疫情影響，民眾在家中使用網路或手機增加，經統計5月與4月相比，詐騙案件增加一成多。最常見的就是詐騙集團透過交友軟體噓寒問暖，再宣稱有投資標的「高獲利、低風險」等字眼，使民眾降低防備心，投入大筆資金，想獲利了結卻無法領款，才知受騙上當。這類詐騙手法類型「假投資」、「解除分期付款」，「假網拍」最多，提醒民眾特別留意，避免受害。尤其近幾年比特幣價格快速上漲，吸引人們對於加密貨幣的興趣，對於投資者來說，投資加密貨幣市場像是一塊新天地，充斥著高報酬的獲利。但是，高報酬相對伴隨著高風險，除了加密貨幣原有波動高的風險外，還充斥著 ICO 詐騙、龐氏騙局（資金盤）和交易詐騙等風險，其因為目前法規不足且監管不力的情況下，大部分都求助無門，只能摸著鼻子默默承受損失。

全國維持三級疫情警戒，各行各業難逃影響，只能努力撐住，希望生活早日回到正軌，但就連孩子的學校都開始出現倒閉潮，挑戰一波未平一波又起。還要面對突如其來的停工或是工作量銳減，更別說收入下滑又存不夠緊急預備金該怎麼辦？而另一邊正水深火熱的地方爸媽，面對迅速變化的家庭相處模式，又該如何達到到自己心中的期許標準？面對一團糟的疫後變化，除了逃避面對，有沒有更好的方法？

國內新冠肺炎疫情持續嚴峻，不少被迫停業，或是無法達到防疫標準而停止營業的店家決定實施無薪假至疫情趨緩、可以復業，不少勞工擔心經過這3至4週的停業會沒有收入。對此，勞動部呼籲，只要企業依照規定通報無薪假，就可以協助勞工申請「充電再出發訓練計畫」或「安心就業計畫」，由勞動部來補助度小月；另外也有針對穩定勞工就業狀況，推動「安心就業計畫」，實施無薪假勞工均可向各地勞動力發展署所屬分署提出申請。從2008年金融海嘯後，開始出現國內企業使用「無薪假」的方式來降低人力支出。就像股票市場一樣，每一年活絡與熱門的產業各有不同，即使景氣再好，依然會有產業正處在低迷萎縮的狀態。那我們是否也曾想過，自己的職涯可能在特定時刻，不是因為自己不夠努力，而是外在因素與不可預期的狀況，讓自己習以為常的收入有被迫中止的一天呢？

由於兩性平權觀念成為主流，所以在兩性的互動上，已經不再侷限於傳統觀念，因此在網路上針對約會議題的討論也頻繁出現AA制（各付各的）的討論，很多女生也願意自己付錢，這也和女性經濟愈來愈自主有關。在前幾名當中，是否要走入婚姻、對方收入的討論，也反映現在年輕情侶的經濟壓力，甚至產生對未來的不確定性，而遲遲不敢走入婚姻；婚後與對方家人的相處、觀念差異，也是常被討論的話題。究竟在從交往、到進入伴侶階段、甚至婚後的金錢分配，該怎麼擁有大智慧面對，才能讓彼此都開心收場？

在數位銀行各家爭鳴的時代，顧問最常收到的提問之一就是「數位銀行高利活存帳戶很划算耶！你覺得開哪一家好？」既然高利息這麼好，我們就來一起做一個實驗，如果把目前各家數位銀行公告利率高於1.2%的帳戶統計出來，一共有12家數位銀行，並且最高利率來到2.6%！平均12家的利息約為年息1.46%。再進階一些，因應各家存款都有限制額度與期間，當我們把12家存款都存好存滿，一共可以存下1,740,000元，一百七十多萬獲得的年息是24130元。忙進忙出後，近兩百萬的存款一年後獲得了兩萬多元的利息...？夠用嗎？當銀行優惠公告結束或減碼的時候，接下來你的錢要去哪裡長大？

信用卡早已是現代人在消費支出時的重要路徑，我們也許知道不要用信貸高利率及低利率分期支付。那麼信用卡分期零利率呢？
談到關於分期付款這個概念的由來，是來自於美國廠商為了刺激消費的一種手段。推出這樣手段主要原因在於，以前購物需要一次付清費用，倘若是購買大型家電產品，總會讓消費者猶豫再三。於是乎，聰明的廠商提出了分期付款的口號，只要繳交一定額度的初期費用，其餘的部分便分成數期繳交，這樣一來消費者感覺到一開始要付出的金額負擔小了，進而產生自身購買能力變強的幻覺。信用卡分期零利率的好處，就連掌管國家財務「億來億去」的財政部長，也大方分享個人消費都能分期就分期，那你覺得呢？

據調查現行平均39歲以下青年的總存款，平均只有13.3萬元，怎麼敢回家？又怎麼許自己一個家？尤其國人育兒環境不佳，對於現行雙薪結構的家庭來說，小孩的教育費若有公托公幼，依然像是荒漠甘泉般珍貴。物價、房價漲不停，像是一班沒有極限的火車，而自己每個月的薪水卻依然不動如山！每個月的支出光是貸款、消費支出就讓薪水所剩無幾，更別說那戶頭裡不長進的存款數字了。 從前爸媽年代的四萬元薪水就能撐起一個家，如今我的四萬元只能租下一間單身小套房。如果你也曾經出現這些念頭：難道追求夢想的工作錯了嗎？屬於我的錢錢到底跑去哪裡了？我到底年薪可以何時邁入百萬？為什麼百萬年薪了卻感覺像追著錢的奴隸？

這一集，不是邱老師，因為邱老師也要居家辦公了。
就在節目組想著我們該怎麼克服居家辦公及錄音品質的問題，聊著聊著，這一集就誕生了。
究竟居家辦公真有你想像的這麼輕鬆嗎？還是你已經被多重干擾與疲勞轟炸的體無完膚？
獻給所有辛苦的一線防疫醫護人員，及同島一命的台灣人，我們一起加油！

本集主持：Stacey、Luigi

在 2021 年，台灣已經正式進入「生不如死」的人口負成長階段，不但第一季的出生人數小於死亡人數，連往年生育率最熱門的元月，出生人數也跌破 1 萬人，只有 9601 人出生，死亡人數則達到 1 萬 6332 人，到底為什麼生育率會這麼快速的滑落呢？媒體學者不斷提醒的「超高齡化」社會已經似乎提早來敲響警鐘了。
從物價上漲、房價上漲、薪水不漲，存款不足，到底自己生活都不容易了，怎麼有能力養小孩？除了這些常見的看法之外，非經濟層面的因素又是什麼？

你的投資風險屬性評級為____。這代表什麼意思？KYC表每個人開戶都寫過，那KYE表呢？
「理財專員」曾經是嚮往銀行就業的夢想職業，至少需要考取五六張的專業證照，並須遵守金管會訂定「理專十誡」，還需要保有專業且客製化的顧客互動。但去年金管會處分與理專相關弊案罰金創歷史新高外，也創單年度件數最多次，為何理財專員的專業能力不斷冒出黑紀錄。理財專員，顧名思義就是為銀行客戶提供理財諮詢服務，推薦金融商品給客戶的業務人員，但實質上，理財專員是一個處於極高壓的工作。

銀行業正面臨誠信危機！理專憑著多年來有溫度的服務，贏得客戶信任，卻在財務壓力窘迫之際濫用這份信任，詐取客戶財務數億元，身為被害客戶，不要以為你的錢都拿得回來。直到銀行內部稽核時發現客戶資產減少，「假面理專」的真面目才徹底被揭發。新一輩的年輕族群也許難理解，儘管銀行盜領案件層出不窮，為何爸爸媽媽一代會這麼相信理專說的話？調查顯示仍有三成以上客戶，非常信任或信任理專給予的投資建議；可見「信任」還是人性最大盲點，將存摺、印鑑託給理專處理財務，也並非少數特例，怎麼回事？

還有人記得2020曾經歷經股市巨幅下跌嗎？還是只記得2020股市大好，紛紛問起要不要買台積電、買生技股、買航運股？2021年進展至今，不確定因素真的減少了嗎？依據歷史統計，美國總統大選後股市平均上漲逾2成；若以10年為週期的景氣循環看待，到今年已超過2年，目前已到景氣循環末端，還是真的已經展開新一波的多頭漲勢？加上近年來各國實施貨幣寬鬆政策，導致熱錢湧入，使股市不斷地創歷史新高，尤其美國再通過一輪1.9兆元紓困方案，用錢堆出的經濟，行得通嗎？

根據高發會數據顯示，準退休族普遍平均在42.8歲時，著手規劃退休金計畫，並預計在64.8歲退休，總計約有22年的時間可以做退休規劃。在理想退休金金額上，「準退休族」認為，退休金約需存滿1300萬，才有底氣告老還鄉。換言之，在「準退休族」的規劃中，必須要在22年內存到1000萬元，即，每個月約需存近5萬元的退休金，這目標能達成嗎？

難道退休不能靠勞保嗎？勞保之所以呈現年年支出大於收入，主要因為老年年金是活愈久領愈多，因此會有「累滾」效果；加上每年新增加的請領案，因為年資較長，請領金額也會逐年走高，又繼續累滾下去，因此導致支出金額快速暴增，亦是造成勞保財務面臨破產危機主因。

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從「阿姨、阿伯，呷飽沒？」到「買塔位送黃金抽汽車！」北市一名Ｙ姓男教授，遭遇「靈骨塔投資詐騙」集團，短短半年時間遭對方以可協助高價販售先前購買的靈骨塔塔位以賺取差價為由設局後，陸續以需附帶附骨灰罈、內膽等殯葬商品，以及升級骨灰罈、支付稅金及鑑定費等等天花亂墜的話術，詐走高達1600多萬元，直至上個月，始驚覺一切都是騙局，憤而向警方報案。刑事局表示，Ｙ姓教授是在去年5月15日接獲靈骨塔業務員來電，稱可協助高價販售先前購買的靈骨塔塔位，讓其輕鬆賺取差價，數日後又有另名仲介來電，邀約Ｙ教授前往超商釐清塔位產權，藉此博取被害人信任。期間共遭詐走高達1600多萬元，但買家仍不見蹤影，待Ｙ教授與家人討論，才驚覺遭人下了圈套，當初熱心協助的業務及仲介則均已失去聯絡。

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政府持續落實普惠金融，國人退休平台預計七月上線，其中希望照顧55歲以上族群而推動的「小額終老險」，讓中高齡者不因保費太貴而買不到「最基本的保障」，保費也會相較便宜。過去因為保險多由壽險業務員推薦而購買，在資訊不對稱的情況下，一般民眾難以接觸到定期型壽險、簡易型重大傷病險，以致多數民眾的保單呈現「保費高昂卻保障不足」的情況。但這個看似即將成為55歲以上族群的「基本配備」保單，似乎立意良善卻方向錯誤了。

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