Explorez tous les épisodes du podcast ЛІГА.Money - найкращий путівник з особистих фінансів. Це спільний проект Liga.net та Проекту USAID

У нас є безліч цілей — відвідати нову країну, прочитати книгу. Деякі з них потребують грошових витрат. Як дізнатись, чи досяжна ваша фінансова ціль?

Розгляньте фінансову ціль як сукупність трьох параметрів:

• Перший: вартість цілі. Це сума грошей, які вам потрібні, щоб досягнути фінансової цілі. Вона дозволяє побачити грошове відображення вашого бажання, зіставити, що вже є, і що ще потрібно;
• Друге: часовий горизонт, адже ставлячи перед собою ціль, ми хочемо отримати результат протягом певного запланованого часу;
• І третє: фінансова спроможність, що визначає грошовий внесок, який ви можете сьогодні спрямувати для досягнення цілі в майбутньому.

Уявіть, що вартість, час та спроможність — це три вершини трикутника, а ваша фінансова ціль є його площиною. Пересуваючи ці вершини, ви можете керувати своєю фінансовою ціллю та оцінювати її досяжність.

Як оцінити досяжність вашої цілі?

Припустимо, що ви повернулися з відпустки і наступного року хотіли б повернутися у те саме місце. За вашими підрахунками, вартість подорожі склала 50 тис. грн, а наступний відпочинок ви плануєте за 11 місяців. Відповідно, ваш грошовий внесок має скласти приблизно 4 500 грн на місяць.

Що далі?

Вам потрібно:

Спершу вирішити, чи можете ви безболісно для сім’ї виділити цю суму з щомісячного доходу. Врахуйте сезонні зміни — можливо, взимку ви можете виділяти більше, ніж навесні або навпаки;

Якщо виявиться, що ви не можете дозволити собі такий внесок, оцініть можливі альтернативи. Перегляньте вартість подорожі або відтермінуйте відпустку. Можна також розглянути альтернативне збільшення вашого грошового внеску, наприклад, запозичити частину грошей у друзів. Втім, остання альтернатива може виробити у вас звичку фінансувати бажання за рахунок «незароблених» грошей та жити в борг;

Однак, якщо сума вашого внеску реалістична, закладіть її в особистий бюджет та регулярно, відповідно до плану, відкладайте гроші на вашу фінансову ціль.

Як щодо депозиту?

Припустимо, ви відкриваєте банківський депозит з можливістю його поповнювати та капіталізацією відсотків (наприклад, під 8% річних). Щомісячно ви будете перераховувати на нього по 4 500 грн. Тоді ви зможете накопичити навіть трохи більше за вартість цілі — приблизно 51 200 грн. Цей «надлишок» може слугувати вам захистом від подорожчання вартості подорожі, в тому числі від інфляції, яку вам треба враховувати.

Як інфляція впливає на досяжність цілі?

Як відомо, інфляція — це зростання рівня цін на товари та послуги впродовж певного періоду. Якщо вона низька або помірна, це не так сильно відчувається протягом місяця чи року. Але у довгостроковій перспективі навіть низька інфляція призводить до суттєвого зростання цін на товари.

Наприклад, при річній інфляції всього 3% за 15 років вартість певного товару зростає (а гроші відповідно знецінюються) в 1,5 рази. Тому сума в 100 євро сьогодні та 15 років тому — це різні гроші не тільки в Україні, а й в Європі. Тож пам’ятайте, що зберігання іноземної валюти «під матрацом» не є абсолютно безпрограшною стратегією назбирати на довгострокову фінансову ціль.

У 2020 році шахраї щоденно проводили в середньому 280 незаконних фінансових операцій. Тобто кожні 5 хвилин хтось в Україні ставав жертвою фінансового шахрая.

У середньому шахраї щоразу наживались на 2400 грн. Шахрайські схеми дуже різноманітні. Сьогодні розповімо про деякі з них.

Як діють шахраї?

Нова шахрайська схема: уявіть, на вашу електронну пошту або телефон надсилають повідомлення про необхідність сплатити штраф за порушення правил дорожнього руху. У тексті повідомлення є посилання, за яким нібито можна перейти в Електронний кабінет водія для сплати штрафу. Однак такий «кабінет» несправжній, хоча й візуально схожий на оригінал. Ви переходите і платите. Хоча жодного штрафу насправді у вас немає.

Персональні дані водіїв аферисти скуповують в інтернеті, після чого розсилають їм повідомлення про штрафи. Щоб швидко перевірити, чи потрапила ваша електронна адреса до рук аферистів, можна зайти на www.haveibeenpwned.com, ввести там свою пошту або номер телефону для перевірки.

На що звертати увагу?

У патрульній поліції роз’яснюють, що реальний штраф за порушення правил дорожнього руху завжди містить чітку фіксацію порушення. У справжньому Електронному кабінеті водія завжди вказується день, точний час та місце порушення. До повідомлення також додається фото- чи відеофіксація.
Варто звернути увагу на те, що сайти держструктур (у тому числі той, на якому розміщено Електронний кабінет водія, а це e-driver.hsc.gov.ua, закінчуються на gov.ua, тому будь-які інші варіанти назви сайту можуть свідчити про шахрайство.

• Перш ніж вводити свої персональні дані, перевірте, чи дійсно користувач знаходиться на реальному, а не фейковому сайті. Якщо сайт відрізняється — не вводьте туди жодних особистих даних, в тому числі даних платіжної карти.

Перевірити сайт на підробку можна, зателефонувавши на гарячу лінію кіберполіції за телефоном 0800-505-170 або у Інтернеті на сторінці кіберполіції Стоп.Фрауд. Тут можна перевірити на шахрайство сайт, банківську картку, або номер телефону, який вказують як контакт.

Крім того, на справжніх повідомленнях про необхідність сплати штрафу обов’язково присутній QR-код, який містить зашифровані дані, просканувавши який ви перейдете до електронного кабінету водія.

Як діяти тим, хто став жертвою шахраїв?

Якщо ви все ж стали жертвою шахраїв, зверніться до найближчого відділу поліції або зателефонуйте 102 чи до департаменту кіберполіції.

Після притягнення винної особи до кримінальної відповідальності ви можете звернутися до суду з вимогою відшкодування матеріальної та моральної шкоди. Не нехтуйте зверненням до поліції.

Із 241 млн грн збитків, які було завдано внаслідок фінансових шахрайських дій у минулому році, 189 млн грн потерпілі отримали назад.

Як не стати жертвою шахраїв?

Треба ігнорувати подібні повідомлення. Пам’ятайте, не можливо виграти у лотерею, в якій ви не брали участь.

І в жодному разі не передавайте іншим людям номер своєї карти, пін-код та особисті дані.

• Спілкуйтесь зі своїми літніми батьками, знайомими та сусідами і розповідайте їм про ці схеми. Адже це може зберегти їхні гроші та здоров’я.

Пригадайте, скільки часу ви гаєте у заторі, коли водії авто очікують поліцію через дрібну аварію. Цього можна було б уникнути, якби учасники ДТП врегульовували спір без участі поліції.

Навчіться оформлювати європротокол і зекономите свій час та час інших учасників дорожнього руху.

• За добу в Україні трапляється близько 460 ДТП. За 2020 рік їх було понад 168 тисяч. Основна причина — порушення правил маневрування.

Поліс цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (або просто автоцивілка) — обов’язковий для всіх автомобілістів. І саме за ним передбачено відшкодування шкоди у разі ДТП.

Лише в кожній шостій ДТП є постраждалі. Набагато частіше шкоду завдають лише автомобілю. Вже 10 років у власників автомобілів, що потрапили у ДТП, є можливість швидко врегульовувати такі ситуації без виклику поліції та судового розгляду. Ця опція і називається європротокол.

Як працює європротокол?

Європротокол — це спеціальний бланк повідомлення про ДТП. Його заповнюють водії-учасники ДТП на місці аварії. Там вказують дані учасників ДТП та малюють опис-схему аварії. Заповнений бланк подають страховій компанії разом зі стандартним пакетом документів, щоб отримати відшкодування.
Таким чином, вам необов’язково викликати поліцію і ви можете покинути місце ДТП одразу після того, як складете європротокол. На додаток, відсутня адміністративна відповідальність за спричинення ДТП. Отже, жодних штрафів від поліції за порушення правил дорожнього руху і жодних судових розглядів. Адже у випадку оформлення європротоколу учасники самостійно визначають винуватця ДТП і рішення суду з цього приводу не потрібне.

Коли можна скористатися європротоколом?

Є декілька умов.

• По-перше, водії-учасники ДТП мусять не мати суперечок щодо її обставин і, зокрема, погоджуються, хто є винуватцем ДТП;
• Внаслідок ДТП немає травмованих або загиблих людей;
• В учасників ДТП є чинні поліси автоцивілки. Перевірити їх можна на сайті МТСБУ за номером полісу або за номером авто. Зверніть увагу, що певним категоріям людей закон дозволяє не мати таких полісів. Це, наприклад, учасники бойових дій, люди з інвалідністю I групи. Відтак скласти з ними європротокол не можна — треба скористатися традиційним шляхом та викликати поліцію;
• Ще одна умова для складання європротоколу — це, якщо у водіїв відсутні ознаки алкогольного, наркотичного чи іншого сп’яніння або перебування під впливом лікарських препаратів.
• Якщо хоча б одна умова не виконується, слід викликати поліцію для оформлення ДТП.

Яку суму відшкодує страхова у випадку європротоколу?

• Страхове відшкодування у випадку європротоколу не може перевищувати 50 тис. грн. Відтак, якщо шкода, завдана автомобілю внаслідок ДТП, значна, а вартість ремонту, на думку водія, перевищить цю суму, ДТП потрібно оформити за участі представників поліції.

Як можна оформити європротокол?

Документ ви можете заповнювати у паперовому вигляді на спеціальному бланку, який видається при оформленні автоцивілки. Якщо ви цей бланк втратили, зверніться з письмовою заявою до страхової компанії, яка має безкоштовно надати новий бланк. Рекомендації щодо заповнення європротоколу, зокрема, зображення схеми ДТП, можете знайти в інформаційних матеріалах на сайті Моторного (транспортного) страхового бюро (МТСБУ).

Сьогодні у подкасті «Особисті фінанси: знаю та розумію» розбираємось у найпопулярніших видах страхування і визначаємо, які з них дійсно економлять ваші гроші.

Страхування — один з головних інструментів планування фінансового добробуту. Проте часто в Україні страхування «нав’язують» — наприклад, під час оформлення кредиту.

«Я не знаю жодної родини, що збанкрутувала би, сплачуючи страхові внески, проте я знаю родини, котрі збанкрутували, не робивши цього» — ці слова Вінстона Черчилля якнайкраще доводять, що страхування — запорука стабільності й достатку кожної родини.

Що таке страхування?

Це вид фінансової послуги, за якою страхова компанія зобов’язується виплатити вам визначену грошову суму у випадку настання страхової події. Фактично ви вносите до страхової компанії плату за ризик — страхову премію, а у випадку настання страхового випадку страховик виплачує вам значно більшу суму коштів.

Які є види обов’язкового страхування?

В Україні діє 48 видів обов’язкового страхування. Але, переважно, вони стосуються сфер діяльності з підвищеним рівнем небезпеки. Приміром, страхування відповідальності оператора ядерної установки, відповідальність при перевезенні хімічних речовин, страхування відповідальності власників певних порід собак та ін.

Проте найпоширенішим видом обов’язкового страхування є страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів, так звана «автоцивілка». Цей поліс страхування зобов’язаний щорічно укладати кожен власник авто.

Ще один вид обов’язкового страхування, про який вкрай рідко знають споживачі — обов’язкове особисте страхування від нещасних випадків на транспорті. За законом кожен перевізник зобов’язаний страхувати своїх пасажирів на випадок завдання їм збитків під час перевезення. Цей вид страхування розповсюджується лише на міжміські та приміські автобуси, а також на залізничний та водний транспорт. Тому, сідаючи до автобуса чи поїзду,  знайдіть у квитку інформацію про те, яка страхова компанія уклала договір з перевізником та зберігайте квиток на проїзд до кінця поїздки. Це ваш основний документ, що дозволить підтвердити факт проїзду автобусом в момент завдання збитків і отримати страхове відшкодування.

Договори страхування життя можна умовно розділити на дві частини:

• довгострокове накопичувальне страхування життя, коли ви регулярно протягом кількох років чи навіть десятків років відраховуєте до страхової компанії певну суму коштів. Так можна накопичити на пенсію чи навчання дітей.
• страхування життя на випадок смерті — за цим договором компанія здійснить страхову виплату визначеним в договорі особам або спадкоємцям у випадку смерті клієнта.

Як погашати кредит — рівними частинами чи ні?

Ви вирішили взяти кредит і точно знаєте, яка сума вам потрібна і на які цілі. Ви обрали банк і кредитну програму, з’ясували безліч деталей. Але тепер ви маєте зробити ще один вибір.

На що звернути увагу при виборі схеми погашення?

Ви можете погашати кредит за двома схемами: ануїтетною чи класичною. Зазвичай банки досить формально пояснюють різницю між ними або рекомендують лише одну з них.

Щоб не помилитись з вибором, варто знати таке.

Загальна вартість кредиту складається з двох частин: основна сума (або тіло кредиту) і плата за його використання (передусім нараховані банком відсотки, хоча ще є комісійні платежі, плата нотаріусу, страхування тощо). Що саме виплачується в першу чергу (відсотки чи тіло), те і визначає схему погашення.

За класичної схеми ви щомісяця повертаєте основну суму боргу однаковими платежами, а на її залишок нараховуються проценти. У результаті перші платежі є найбільшими, а сума щомісячного платежу з кожною виплатою стає меншою.

За ануїтетної схеми основну суму та суму нарахованих процентів складають разом, а потім ділять на кількість місяців кредитування. Протягом усього строку кредиту сума щомісячного платежу залишається незмінною. Але спочатку більша частина платежу йде на погашення відсотків, і тільки згодом — на повернення основної суми.

Розглянемо різницю між схемами на прикладі іпотеки з однаковими умовами:

Сума кредиту — 1 млн грн.
Строк кредиту — 10 років.
Процентна ставка — 10% річних.

За ануїтетної схеми:

Загальні процентні витрати становитимуть 585 809 грн
Щомісячний платіж буде однаковий — 13 215 грн.
З платежу за перший місяць на виплату процентів буде перераховано 8 333 грн, а на повернення тіла кредиту — 4 882 грн.
При останньому платежі на проценти піде 109 грн, а на тіло — 13 106 грн.

За класичної схеми:

Загальні процентні витрати становитимуть 504 167 грн
Щомісячний платіж стає меншим з кожним погашенням.
Найбільшим є перший платіж — 16 667 грн, а найменшим — останній 8 403 грн.
З платежу за перший місяць на виплату процентів і на повернення тіла буде перераховано по 8 333 грн.
При останньому платежі на проценти піде 69 грн, на тіло — 8 333 грн.

Яка схема більш вигідна?

З арифметичної точки зору ануїтетна схема є менш вигідною, але є нюанс.

Банки перед видачею кредиту (не лише іпотечного) враховують те, яку частку доходу вам доведеться сплачувати щомісяця. Зазвичай рекомендованою часткою є не більше 50%.

• Якщо ваші доходи не дозволяють перші високі платежі за класичним графіком, банк може відмовити або погодити меншу суму кредиту.

З цієї точки зору більше шансів отримати потрібний кредит є при виборі ануїтетної схеми.

Як не дати себе обдурити в мережі?

Одним з найпоширеніших способів шахрайства в інтернеті останнім часом стало створення сайтів-двійників. У зв’язку з поширенням коронавірусу українці активніше почали здійснювати покупки в інтернеті. Як наслідок, збільшилася кількість випадків онлайн-шахрайства.

Як працюють сайти-двійники?

У випадку із цим видом шахрайства сторінка, яку ви відвідуєте, візуально виглядає як справжня. Має ту ж кольорову гаму, містить приблизно ту ж саму інформацію, що й офіційний сайт. Однак у гіперпосиланні вказані зайві букви або цифри. Оплативши товари чи вказавши власні персональні дані на такому сайті-двійнику, ви можете потрапити у пастку шахраїв.

Як працюють несправжні інтернет-магазини?

У цьому випадку шахраї можуть пропонувати товари, яких у них або немає в наявності, або за дуже низькою ціною, вимагаючи передоплату.

Як зробити онлайн-покупки безпечними?

Для покупок в інтернеті використовуйте перевірені майданчики. Адміністратор яких може гарантувати повернення коштів, якщо товар не відправили або він неналежної якості.

Якщо ж вам доводиться користуватися новим для вас інтернет-магазином, вивчіть відгуки про нього та сплачуйте за товар після його отримання.

• Перевірити сайти на предмет підробки можна у розділі Стоп.Фрауд на сайті кіберполіції. Просто введіть у вікно пошуку назву сайту, або номер телефону чи номер картки, на яку пропонують здійснити переказ — і дізнайтесь, чи не є ваш контрагент шахраєм.

Ніколи не залишайте свої персональні дані на незнайомих або підозрілих сайтах. А перед тим, як ввести інформацію, перевірте, чи справді ви знаходитеся саме на офіційному сайті.

Здійсніть пошук торгової марки чи сайту через пошукову систему Google або його аналоги.

Додавайте перевірені сайти, на яких регулярно купуєте товари до списку закладок, щоб не потрапити на сайт-двійник.

Як ще діють шахраї?

Часто вони розміщують в інтернеті фейкові оголошення про роботу. Пропонують виконувати легкі завдання за помірну оплату: складання ручок, наклеювання марок, збір аксесуарів тощо.

Роботодавець-шахрай пропонує надіслати потенційній жертві матеріали для такої роботи поштою. Однак, щоб нібито уникнути будь-якого ризику, встановлює мінімальний завдаток, який потім обіцяє повернути разом з першою зарплатою за виконану роботу.

Оплативши завдаток, жертва не отримає матеріали для роботи і втратить свої кошти.

Тому роботу варто шукати на офіційних сайтах та обов’язково перевіряти роботодавця.

Здійснюючи роботу без укладення трудового чи цивільно-правового договору, ви ризикуєте, адже не маєте жодних гарантій виконання обов’язків з боку роботодавця.

Вам неправильно нарахували відсотки за депозитом або двічі стягнули одну й ту ж комісію за кредитом? Як захистити свої права?

Ситуація, коли, на вашу думку, банк, страхова чи фінансова компанія зробили помилку або несправедливо до вас поставилися — цілком можлива. Природно, вашим першим питанням є: «Що робити: промовчати чи скаржитися?».

Яка ситуація в Україні?

Багато хто обирає перший шлях. Опитування громадської думки показують, що багато українців мовчать, бо не знають, кому скаржитися, або не вірять, що фінансові установи виправлять помилку. Тоді як інші люди вже мали негативний досвід зі скаргами, які ні до чого не призвели, окрім зіпсованих нервів, і не хочуть проходити через це ще раз.

Проте ситуація змінюється.

• В останні роки парламент прийняв декілька нових законів, які посилюють права споживачів. Фінансові установи зараз більше хвилюються за свою репутацію, усвідомлюють, що їм потрібно дотримуватися законів, які захищають права клієнтів, і швидше реагують на скарги.

Саме звернення (спочатку до фінансової установи, а потім до державного регулятора) є найбільш ефективним шляхом вирішення проблеми. Також є альтернативні канали, до яких можна звертатися зі скаргами на фінустанови.

Як подати скаргу?

Фінансові установи ніколи самі не здогадаються, що вас щось не влаштовує, якщо ви не привернете їхню увагу до вашої проблеми. Уявімо ситуацію: вам неправильно нарахували відсотки за кредитом, а ви просто вирішили не робити черговий платіж, нічого при цьому не пояснивши банку. В результаті вам нарахували штрафні санкції — і проблема не тільки не вирішилася, але й зросла. Тому відстежуйте всі операції за вашими рахунками та звертайтеся до фінустанови, якщо вважаєте, що була зроблена помилка або ваші права було порушено.

Крок 1: Зверніться до відділення установи, де ви відкрили рахунок чи отримали іншу фінансову послугу. Зробіть це особисто, або зателефонуйте на гарячу лінію, напишіть листа на електронну адресу чи до служби підтримки на сайті або у мобільному додатку установи та поясніть суть вашої проблеми.

Іноді для вирішення проблеми варто написати про неї у соціальних мережах. Фінансові установи намагаються берегти свою репутацію і дуже активно опрацьовують скарги із соціальних мереж.

Крок 2: Якщо після вашого звернення проблему не вирішили, напишіть звернення на ім’я керівника фінансової установи з усіма деталями проблеми та віддайте його співробітнику установи (обов’язково переконайтеся, що там зареєстрували ваше звернення) або надішліть його рекомендованим листом.

Крок 3: Якщо установа не надала відповідь протягом 30 днів або отримана відповідь вас не задовольняє, ви можете звернутися зі скаргою до Національного банку України, або, якщо ваше питання стосується професійного учасника ринку цінних паперів чи недержавного пенсійного фонду,  до Національної комісії з цінних паперів та фондового ринку.

Крок 4: Якщо проблема все ще залишається невирішеною, розгляньте інші можливості та альтернативні канали вирішення скарг споживачів. Або, якщо ваше питання є досить значним (наприклад, за сумою), ви завжди можете звернутися до суду.

Якщо говорити про інші можливості, то в Україні є ряд організацій, окрім регуляторів, які можуть допомогти вам врегулювати спір з фінансовою установою.

Іноді краще подарувати майно, а у деяких випадках — заповісти його. Які підводні камені та особливості обох ситуацій?

Спадкування за заповітом

Заповіт — це особисте розпорядження людини (його називають заповідач) у випадку смерті передати певне майно конкретній людині (спадкоємцю).

Після складення заповіту, заповідач й надалі залишається власником свого майна та може вільно ним розпоряджатися, адже майно переходить у спадок лише після смерті.

Важливо пам’ятати, що заповіт у будь-який момент можна скасувати чи змінити, якщо заповідач цього забажає. При цьому кожен новий заповіт скасовує попередній. Заповіт можна змінювати безліч разів протягом життя. Заповіт має бути посвідчений нотаріусом або у певних випадках деякими посадовими особами (наприклад, головним лікарем лікарні, де заповідач перебуває на лікуванні).

Кого можна призначати спадкоємцями?

Заповідач може призначити своїми спадкоємцями одну людину або декілька. При цьому не важливо, чи є у нього чи неї з цими особами сімейні відносини.

Слід пам’ятати, що спадкоємець має право як прийняти спадщину, так і відмовитися від неї.

Які є особливості заповіту?

Закон гарантує певному колу спадкоємців за законом частку в спадщині, незалежно від змісту заповіту. До таких спадкоємців належать малолітні, неповнолітні, повнолітні непрацездатні діти спадкодавця, непрацездатна вдова (чи вдівець) та непрацездатні батьки.

Якщо на момент смерті заповідача будуть спадкоємці, які входять до такого переліку, то особа, якій заповідач хотів передати майно за заповітом, отримає лише певну його частку, яка залишиться після задоволення інтересів законних спадкоємців.

Що передбачає дарування?

Дарування — це домовленість двох сторін, за якою одна сторона (дарувальник) передає або зобов’язується передати в майбутньому другій (обдаровуваному) безоплатно майно (дарунок) у власність.

Договір дарування можна укладати в усній (з певними обмеженнями), простій письмовій або письмовій формі з нотаріальним посвідченням такого договору.

Якщо йдеться про дарування нерухомості, договір укладають письмово і нотаріально посвідчують. Така ж вимога щодо нотаріального посвідчення стосується й договорів дарування грошей в гривні або іноземній валюті на суму, що перевищує 850 грн.

У чому різниця між даруванням і заповітом?

У випадку з даруванням людина, яка дарує, не може встановлювати умови чи обмеження до обдаровуваного. Наприклад, не можна подарувати машину з умовою, що донька закінчить ВНЗ з відзнакою. Натомість заповіт може бути з умовою або обмеженням.

• Водночас, і заповіт, і договір дарування можуть передбачати обов’язок спадкоємця або обдаровуваного вчинити певну дію майнового характеру на користь іншої особи або, навпаки, її не вчиняти. Наприклад, можна заборонити виселяти когось з будинку, який заповідається або дарується. Проте щодо самого дарувальника такий обов’язок чи заборону не можна передбачити в договорі дарування, тільки щодо інших осіб.

Заповіт надає значну свободу вибору для спадкодавця. Він може скласти один або кілька документів, вказати одного або декількох спадкоємців, заповісти все майно чи його частину, а також змінити своє рішення і скласти новий.

Які умови пропонують одні та інші фінкомпанії, а також які ризики варто враховувати?

Де краще брати кредит: в банку чи фінансовій компанії? Говоримо про це сьогодні у подкасті «Особисті фінанси: знаю та розумію».

У чому відмінності між кредитами від банків та фінансових компаній?

Як правило, банки можуть видати в кредит більшу суму коштів та запропонувати оформити позику на довший термін. Небанківські фінустанови надають невеликі позики строком до кількох місяців або навіть тижнів.

Зазвичай, банківські кредити дешевші, ніж позики від фінансових компаній.

Крім того, діяльність банків вже тривалий час регулюється Національним банком і вимоги до учасників цього ринку суворіші.

Регулювати діяльність фінкомпаній НБУ почав лише в липні 2020-го року. Тому вимоги до цих учасників ринку поступово посилюються.

Хто та на яких умовах кредитує?

Українські фінансові компанії часто рекламують кредити «під 0%». І дійсно, фінкомпанії надають перший кредит під мінімальні відсотки. Проте вже наступний кредит фінкомпанія надає за значно вищою ставкою.

• Середня процентна ставка за кредитами фінкомпаній сягає 510%, а деколи — перевищує 1 000% річних.

Про це йдеться в дослідженні ринку мікрокредитування в Україні, яке проводилося Проєктом USAID «Трансформація фінансового сектору».

Фінансові компанії працюють у найбільш ризиковому сегменті. Тут можуть отримати позику клієнти, які не мають постійного доходу та мають погану кредитну історію. За 2020 рік фінкомпанії надали близько 12 млн кредитів на 13,6 млрд грн. Середній розмір позики не перевищує 4 тис. грн.

• Найчастіше українці беруть такі кредити до зарплати чи на термінову покупку. Але саме такі, здавалося би, невеликі позики можуть завести клієнтів у боргову яму.

Які основні пастки договорів фінкомпаній?

Згідно зі згаданим дослідженням, фінансові компанії інколи йдуть на такі хитрощі:

— нараховують відсотки за більшу кількість днів, ніж передбачено законодавством та договором;

— заокруглюють відсотки за кредитом, збільшуючи суму до сплати клієнтом;

— стягують відсотки не за фактичний час користування кредитом, а за весь строк, на який оформлено кредит. Таким чином дострокове погашення кредиту втрачає сенс.

— нараховують відсотки або штрафні санкції на видану суму кредиту, незалежно від того, скільки кредиту було вже погашено. Тобто, наприклад, людина не погасила 100 грн з 1000, а пеня нараховується як на 1000 грн.

— Часто персональні дані позичальника можуть поширюватися компанією без будь-яких обмежень.

— Якщо позичальник вніс не всю суму платежу, що передбачений договором, то, в першу чергу, погашається штраф та неустойка, а тіло кредиту — в останню чергу. Таким чином, сума боргу зменшується для клієнта несуттєво або не зменшується взагалі.

В Україні живе понад 11 млн пенсіонерів, а людей, які працюють — 13,2 млн. За прогнозами уряду, вже через 15 років Україна не зможе забезпечити достатній рівень пенсії населенню. Що ж робити?

В Україні діє державна солідарна пенсійна система (1 рівень пенсійної системи). Суть її в тому, що люди, які працюють, відраховують частину доходу на пенсії тим, хто вже не працює. Поки молоді було більше — коштів вистачало. Але через спад народжуваності, міжнародну трудову міграцію та нелегальне/неформальне працевлаштування виник дефіцит коштів. Стало очевидно, що пенсійна система щороку потребує мільярдів гривень дотацій з бюджету.

Також в Україні діє третій рівень пенсійної системи — недержавне пенсійне забезпечення.

• Аби покращити фінансову ситуацію майбутніх пенсіонерів, з 2023 року планують запровадити обов’язкову накопичувальну пенсійну систему (другий рівень пенсійної системи). Певний відсоток з щомісячної зарплати працівника чи працівниці має нараховуватися на їхній власний пенсійний рахунок. Роботодавець також здійснюватиме відрахування на цей рахунок. Гроші будуть інвестуватися, на них буде нараховуватись інвест-дохід. Таким чином, за 20-30 років очікується, що людина зможе накопичити суму, яка дозволить забезпечити додаткову пенсію у розмірі щонайменше 20% зарплати працівника чи працівниці.

Це прозорість трудових відносин. Наприклад, якщо людина офіційно працевлаштована, а її роботодавець чесно сплачує за неї ЄСВ до бюджету, працівнику нараховується страховий стаж (який впливає на те, коли людина зможе розраховувати на пенсію).

Тим, хто виходить на пенсію у 2021 році, треба мати не менше 28 років страхового стажу. Якщо працівник чи працівниця влаштовані неофіційно, або їхня заробітна плата менша за мінімальну (скажімо, влаштований на 14 ставки), то відрахування ЄСВ за нього роботодавець не здійснює. Тоді стаж йому не зараховується. А отже такі роки роботи не враховуватимуться під час призначення пенсії.

Інструментів накопичення є багато. Але для накопичення пенсійного капіталу слід обирати лише найбільш безпечні з них.

Банківський депозит

Цей інструмент є більш зрозумілим і звичним для українців.

Переваги:

Державна гарантія. Заощадження у розмірі до 200 тисяч грн гарантуються державою. Тому навіть у випадку банкрутства банку ви не втратите накопичення.

Зручність накопичення. Обравши депозит з правом поповнення, можна налаштувати автоматичне відрахування частини доходу з поточного рахунку на депозитний і накопичувати майбутній пенсійний капітал.

Недоліки:

Ставки знижуються. Середньозважена ставка за банківськими депозитами у гривні на 12 місяців складає 8,42% річних. У деякі роки ставка за депозитами опускалась ниже рівня інфляції. Однак, як правило, дохід за депозитом дозволяє частково або повністю перекрити інфляційні втрати.

Відсутні довгострокові депозити. Українські банки поки не пропонують депозитних програм на 3-5 років. Тому доведеться постійно переукладати договір на новий строк.

Іноді буває так, що маленький кредит перетворюється на більший, а згодом зростає до непосильного розміру. І перетворюється на тягар.

Сьогодні в подкасті «Особисті фінанси: знаю та розумію» поговоримо про банкрутство фізичної особи. Коли такий варіант є оптимальним рішенням фінансових проблем?

Можливість оголосити себе банкрутом з’явилася в українців з жовтня 2019 року, після вступу в дію Кодексу України з процедур банкрутства. Зазвичай термін «банкрут» сприймається людьми в негативному контексті. Однак цей європейський механізм навпаки дає змогу в законний та зрозумілий спосіб розв’язати вузол фінансових проблем і розпочати життя без боргів.

В яких випадках можна звернутися до суду з позовом про свою неплатоспроможність?

Боржнику, що прагне розпочати процедуру банкрутства, необхідно мати хоча б одну з таких підстав:

Розмір його прострочених зобов’язань перед кредиторами становить не менше 30 розмірів мінімальної заробітної плати. На сьогодні це — не менше 180 000,00 грн за тілом кредиту та відсотками без урахування неустойки (штрафів, пені) та інших фінансових санкцій;

Боржник припинив погашати кредити чи вносити інші планові платежі у розмірі понад 50% місячних платежів за всіма кредитами та іншими зобов’язаннями упродовж двох місяців;

У виконавчому провадженні була ухвалена постанова про відсутність у боржника майна, на яке може бути звернено стягнення. Тобто ліквідного майна у боржника немає;

Підставою можуть бути й інші обставини, які підтверджують, що найближчим часом боржник не зможе виконати грошові зобов’язання чи здійснювати звичайні поточні платежі (наприклад, такою обставиною може слугувати втрата постійного місця роботи).

Як розпочати процедуру неплатоспроможності?

Ініціювати цю процедуру може лише сам боржник, подавши заяву про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність до господарського суду за місцем своєї реєстрації або перебування. Тобто саме позичальник, а не банк повинен розпочати цей процес. Судовий збір при цьому не сплачується. Однак боржник повинен сплатити винагороду арбітражному керуючому, який буде, зокрема, інвентаризувати все майно боржника та визначати його вартість. Ця оплата здійснюється авансом за три місяці, і становить станом на травень 34 050,00 грн.

Сама судова процедура неплатоспроможності фізичної особи відбувається у 1 або 2 етапи:

1. Реструктуризація боргів боржника. Боржнику та кредиторам надається 120 календарних днів, щоб дійти згоди щодо плану реструктуризації заборгованості. Під час цієї процедури сторони можуть укласти мирову угоду, зменшивши частину боргу або домовитися про умови реструктуризації боргу.

2. Другим етапом є погашення боргів боржника. Якщо сторонам (кредитору і боржнику) не вдалося дійти згоди щодо затвердження плану реструктуризації, господарський суд ухвалює постанову про визнання боржника банкрутом і вводить процедуру погашення боргів боржника.

Процедура банкрутства фізичної особи є доволі новою, але нею успішно скористались вже майже 300 осіб. Завдяки цьому механізму боржники отримали законну та реальну можливість почати своє фінансове життя з чистого аркуша і розібратись зі всіма своїми боргами.

Іноді трапляються ситуації, коли ваш фінансовий стан раптово погіршується через втрату роботи чи вимушену неоплачувану відпустку. Як бути в такому разі з кредитом, який ви не можете оплачувати як раніше?

Кожен кредитний договір містить розділ, у якому йдеться про санкції за порушення умов договору. Саме там вказані розмір штрафу та пені, які будуть нараховані клієнту за несвоєчасний платіж за кредитом. Уважно прочитайте умови договору заздалегідь, щоб розуміти, які максимальні санкції там передбачено. Зверніть увагу, що для договорів, укладених після 8 січня 2021 року за одне й те саме порушення зобов’язання не може бути одночасно нараховано і штраф, і пеню.

• Наголошуємо, що до закінчення карантину, встановленого урядом, закон забороняє застосовувати будь-які санкції за прострочення споживчого кредиту.

Однак позичальник зобов’язаний обслуговувати борг у повному розмірі. Тобто здійснювати регулярні платежі за кредитом все одно потрібно.

Які максимальні розміри штрафу та пені можуть бути?

Законодавство встановлює різний порядок нарахування санкцій, в залежності від типу кредиту. Для мікрокредитів, тобто кредитів, сума яких не перевищує розміру мінімальної зарплати (зараз це 6 тис. грн), передбачено наступні правила:

• загальна сума неустойки (штрафу, пені та інших платежів за прострочення) не може перевищувати розміру подвійної суми, одержаної клієнтом в кредит.

Тобто, якщо Ви взяли кредит на 3 000 грн, то максимальні штрафи і пені, які вам можуть нарахувати за несплату за кредитом, не можуть бути більші 6 000 грн.

• Крім того, кредитодавцю заборонено збільшувати процентну ставку за невиконання зобов’язання. Пам’ятайте, що ці правила діють як для кредитів, що оформлені в банку, так і для позик, отриманих у фінкомпаніях.

Які санкції передбачено для більших кредитів?

Для кредитів більших від розміру мінімальної зарплати (понад 6 тис. грн) пеня за невиконання зобов’язань за кредитом не може бути більшою за подвійну облікову ставку НБУ, що діяла в період, за який сплачується пеня. Наприклад, клієнт прострочив платіж за кредитом за грудень 2020 року. На той момент облікова ставка НБУ становила 6%. Отже максимальна пеня мала б становити не більше 12% річних. Якщо сума платежу, яку прострочили, становила 1 тис. грн, то за місяць пеня б становила близько 10 грн. Окрім цього, максимальна сума пені не може бути більшою за 15% суми простроченого платежу. У випадку, коли йдеться про платіж в 1000 грн, максимальна сума пені не може перевищувати 150 грн. При цьому загальна сума неустойки (штраф та пеня разом) не може перевищувати половину суми, одержаної в кредит. Тобто, якщо ви отримали 100 000 грн, сума санкцій не має бути вищою за 50 000 грн.

• Отже, для кредитів до 6 тис. грн максимальний розмір штрафних санкцій — не більше подвійної суми кредиту. А для кредитів, більших за 6 тисяч грн — не більше, ніж половина суми кредиту.

Про те, як банки дізнаються чи зможете ви погасити позику.

Що ж таке оцінка кредитоспроможності та навіщо її роблять фінансові установи? Це оцінка фінансовою установою можливості споживача, який звертається за кредитом, повернути його разом зі сплатою відсотків та комісій. Це розрахунок того, чи вистачить вам доходу для оплати майбутнього кредиту. Фінансова установа має впевнитись, що ви зможете віддати їй гроші, адже вона використовує для кредитування або кошти своїх вкладників, або капітал власників і, звісно, не хоче їх втратити.

Як відбувається оцінка кредитоспроможності і що означає для вас?

Якщо ви захочете взяти кредит, кредитор (банк чи інша фінустанова) попросить вас надати особисту інформацію. Детально вивчить її, а також збере дані про вас з інших джерел. Це робиться, щоб оцінити вашу кредитоспроможність. Саме від такої оцінки залежить, чи нададуть вам кредит, у якій сумі та на яких умовах.

Хто оцінюватиме вашу кредитоспроможність?

Майже всі фінансові установи, які кредитують — банки, кредитні спілки, фінансові компанії, до яких ви звернетеся, якщо захочете взяти кредит.

Зазвичай, оцінку кредитоспроможності фізичних осіб проводять один раз перед видачею кредиту. За кредитом на декілька років оцінку проводять, як правило, щорічно (від вас можуть вимагати нові довідки про доходи тощо).

Як оцінюють кредитоспроможність фізичних осіб?

Наскільки уважно фінансова установа буде перевіряти вас та скільки різних документів чи інформації проситиме — залежить в першу чергу від строку, на який надається кредит, та його суми. Відповідно, чим довший строк і більша сума, тим більш прискіпливо оцінюватимуть вашу кредитоспроможність.

Всю інформацію про вас фінустанови перевіряють на основі даних, які отримують із бюро кредитних історій та відкритих державних реєстрів.

Про розмір ваших доходів фінансові установи дізнаються від вас або від вашого роботодавця, попросивши довідку про заробітну плату.

Про розмір ваших витрат вони дізнаються з анкети, яку ви заповнюєте при видачі кредиту, або слідуючи середньому показнику для вашого регіону та рівня доходу.

• Зазвичай, фінансові установи враховують, що з «вільних коштів» позичальники зможуть виплатити до 70% на погашення кредитів, а решту все ж мають зарезервувати на форс-мажорні обставини. Це пояснюється тим, що психологічно важко віддавати всі наявні гроші, окрім тих, що передбачені на харчування, адже в результаті виникає бажання повертати кредити не в першу чергу.

Що ще можуть враховувати та аналізувати при оцінці кредитоспроможності?

Серед інших факторів, які дадуть змогу оцінити ймовірність повернення кредиту, наприклад:

1. мета, на яку ви берете позику (квартира, автомобіль або просто 1000 гривень до зарплати);
2. ваша кредитна історія;
3. майно, яке у вас є;
4. наявність чи відсутність поручителів, якщо тип кредиту їх вимагає (наприклад, іпотечний кредит), також враховується фінансовий стан самих поручителів;
5. звертають увагу на стабільність вашого доходу (наприклад, ви часто змінюєте роботу, а тому фінустанова може припустити, що ваш дохід нестабільний);
6. чи є ви вже клієнтом цієї установи і чи ваші стосунки з нею вдалі;

Дедалі більше українців купують авто в кредит. Але що таке найкращий кредит на авто і як його обрати? Скільки ви можете витратити на машину та взяти в кредит? Позика з прив’язкою до автосалону чи без неї?

Оформлення кредиту на авто може стати вдалим рішенням, якщо ваших заощаджень для купівлі автомобіля не вистачає, але ви маєте стабільні доходи, достатні для повернення кредиту.

Який кредит обрати — від автосалону чи банку?

Існує два типи автокредитів. Перший тип — звичайний кредит, який надає банк. Ви домовляєтесь з продавцем про ціну та купуєте машину там, де хочете. У вас є гроші на авансовий платіж, а решту сплачує банк за рахунок кредиту.

Другий тип — це пов’язані кредити, коли між банком та автосалоном існує партнерська угода. Автосалон може запропонувати вам кредит під дуже низьку ставку від конкретного банку або кількох банків на вибір, але за умови високого авансового платежу та короткого строку кредитування (один-два роки).

Для деяких партнерських програм ціна машини для покупців у кредит не відрізняється від стандартної ціни дилера, для деяких може бути іншою.

Також останнім часом набула поширення розстрочка, яку автосалон надає покупцеві власним коштом або коштом автодилера. Це не кредит. За таким договором, як правило, до моменту повної виплати за авто, воно залишається у власності продавця, а клієнт отримує лише право користування авто. А отже, ні продати, ні подарувати таке авто до повної виплати за ним клієнт не може, поки не виплатить повну ціну. Хоча умови розстрочки можуть бути вигіднішими, ніж кредит. Проте в цьому разі теж слід врахувати додаткові витрати на страхування та комісії, наприклад комісія банку при внесенні платежу.

Забезпечений кредит

Забезпеченим є кредит, за яким є гарантія оплати в повній мірі. Таким забезпеченням може виступити порука, коли інша людина виступає поручителем і гарантує, що заплатить по кредиту, якщо ви не зможете цього зробити. Також способом забезпечення є застава майна. У випадку з автокредитами в заставу найчастіше передається авто, яке купують в кредит. Хоча у випадку, якщо в кредит купують вживане авто, його в заставу передати не можна. Якщо автомобіль є предметом застави, і ви вчасно не платите за кредитом, кредитор має право отримати ваш автомобіль собі у власність або продати. Будь-який забезпечений кредит (із заставою або порукою) матиме нижчу відсоткову ставку, ніж кредит без застави або поруки.

Які ж умови незабезпеченого кредиту?

У цьому випадку кредитор не бере в забезпечення жодне ваше майно. Такі кредити в основному видають на купівлю вживаних автівок, чия вартість швидко знижується і недостатня для покриття ризиків банку. Проблемою є в такому випадку і встановлення права власності, особливо у випадку з авто на єврономерах. Водночас відсоткові ставки за такими кредитами вищі, а суми менші.

Як діяти у разі порушення кредитором прав споживача? Як не стати заручниками мікрокредитів?

Мікрокредитами називають позики на суму до однієї мінімальної зарплати, зараз це — 6 000 грн. Проте попри невелику суму цієї позики, саме мікрокредити найчастіше заводять клієнтів до боргової пастки. У чому тут небезпека та як обирати мікропозику, аби не залізти у борги?

Що таке мікрокредит?

За даними НБУ, середній розмір кредиту, що надають фінансові компанії, складає менше 4 тис. грн. Найчастіше люди беруть такі кредити, коли не вистачає грошей до зарплати або терміново необхідно щось придбати. Саме такі позики і називають мікрокредитами.

Проте невеликий розмір позики не означає, що вона передбачає спрощені умови отримання. На цей кредит розповсюджуються загальні вимоги до споживчих кредитів.

А отже врахуйте:

• для отримання мікрокредиту фінустанова має отримати вашу письмову згоду на доступ до вашої кредитної історії;
• під час оформлення кредиту вас мають інформувати про загальну вартість кредиту, реальну відсоткову ставку, тобто реальну вартість, що враховує усі супутні витрати, комісії або страховки;
• та найважливіше: за договором мікропозики максимальна сукупна сума штрафів і пені за порушення умов договору, несвоєчасне його погашення не може перевищувати розмір подвійної суми, яку ви одержали за таким договором. Тобто, якщо ви отримали кредит в 5 тисяч гривень, штраф і пеня не можуть перевищувати 10 тисяч.

Кредитор порушує ваші права, якщо:

— не розкриває повної вартості кредиту у договорі, говорить про існування додаткових комісій або умов, які не вказані в договорі;

— стверджує, що кредит коштує 0 чи 0,01%. В Україні заборонено рекламувати такі кредити «під 0%» або «під 0,01%», кредитор зобов’язаний вказати реальну річну відсоткову ставку;

— незаконно використовує ваші персональні дані чи дані ваших родичів без вашої згоди, наприклад передає їх колекторським компаніям;

— неправомірно нараховує надмірні відсотки та пеню понад ту, що передбачена договором.

Які правила обачного мікрокредитування?

Їх є декілька:

— завжди уважно читайте всі пункти кредитного договору. Тут криється основний ризик. Адже близько 80% таких кредитів клієнти отримують онлайн на сайті фінустанови і нехтують прочитанням договору. Не погоджуйтесь на кредит за будь-яку ціну, адже це поставить вас у ще скрутнішу фінансову ситуацію;

— сплачуйте за кредити вчасно. До того, як брати гроші в небанківських фінустановах, оцініть свої фінансові можливості. Чи зможете ви погасити цей кредит вчасно, враховуючи нарахований відсоток? Якщо ні — не беріть кредит, краще позичте гроші у близьких. Пам’ятайте, у випадку заборгованості за кредитом фінустанова зможе накласти стягнення на ваше майно та продати його на онлайн-аукціоні;

— беріть кредит тільки у перевірених компаній з хорошою репутацією. Знайдіть відгуки в інтернеті, перевірте інформацію про компанію на багатьох ресурсах, щоб не ввести себе в оману;

— не беріть на себе поруку за чужий кредит. Навіть, якщо вас просять зробити це найближчі люди, треба 100 разів обміркувати таке рішення, бо саме ви потім сплачуватимете за цим кредитом, коли позичальник не зможе цього зробити.

Найчастіше українці зберігають гроші вдома, рідше — на депозиті. Яка стратегія накопичення більш вигідна?

За даними Національного банку, на початок 2021 року на руках у населення знаходилося більше 558,5 млрд грн готівкою. І за рік ця сума зросла на третину.

Це не набагато менше, ніж на депозитних рахунках населення в банках — за підсумками минулого року там перебувало 682,5 млрд грн.

• Одна з причин, чому українці надають перевагу готівці — коронакриза. У період політичної та економічної нестабільності люди більш схильні переводити кошти у ліквідні інструменти — готівку — або тримати їх на поточному рахунку.

Окрім того, дався взнаки і нещодавній банкопад. Протягом 2014-2017 років ринок покинула майже сотня банків. Довіра населення до банківської системи все ще відновлюється.

Інша причина вибору готівки — тіньова економіка. За висновками міжнародних та вітчизняних експертів до половини економіки України перебуває в тіні.

Які переваги у тому, щоб тримати гроші у готівці?

Гроші завжди у вас під рукою. Накопичення доступні в будь-який момент, на відміну, наприклад, від депозиту, який неможливо забрати до закінчення терміну.

Які недоліки такого підходу?

Гроші не працюють, а це означає, що ви не отримуєте дохід. Більше того, ваші накопичення зменшуються внаслідок інфляції. До речі, від неї не захищені і гроші у валюті. Адже досвід кількох останніх років доводить, що курс валют може як зростати, так і падати, а, отже, ваші заощадження можуть знецінитись.

Як правильно накопичувати кошти у готівці?

Є кілька порад.

Накопичуйте у тій валюті, в якій плануєте витрачати гроші або у тій, до якої прив’язана вартість запланованої покупки. Приміром, ви плануєте робити ремонт, тому витрачатимете кошти у гривні. Відтак вам не варто переводити гроші у валюту, бо ви втратите двічі на різниці курсу валют: при купівлі та продажі валюти.

Враховуйте ризик крадіжки. Квартира — не найбезпечніше місце для збереження накопичень. Щоб уникнути ризику крадіжки грошей та цінностей — скористайтесь послугами банківського сейфу. Однак врахуйте, що ця послуга не безкоштовна, і ця вартість теж вплине на оцінку дохідності такого варіанту.

А як щодо депозиту?

Банківський вклад — найбільш простий, зрозумілий і доступний спосіб зберегти і примножити кошти. За даними Українського індексу депозитних ставок, на середину квітня ставки за 12-місячними депозитами в гривні становлять в середньому 8,41% річних. В доларах США — 0,95% річних. Максимальні ставки на ринку сягають 11% (диктор не говорить слово відсотків) річних у гривні і 1,5% — в доларах США.

Майже кожен, хто користується банківською карткою, чув про кешбек. Та небагато хто знає, що подібний інструмент є і у держави — це податкова знижка.

Бонусні програми банків чи кешбек — доволі популярний вид винагороди від банків їхнім клієнтам. Він має на меті стимулювати вас частіше розраховуватися платіжними картками. Банк повертає вам певний відсоток від тих коштів, які ви витратили на подорожі, розваги, покупки в супермаркетах чи аптеках, скориставшись карткою. Мета таких програм — підвищити вашу лояльність та, можливо, заохотити вас активніше користуватися іншими фінансовими продуктами банку.

Та небагато хто знає, що подібний інструмент є у держави — він називається податковою знижкою.

Що таке податкова знижка?

Податкова знижка надається урядом, щоб стимулювати громадян споживати певні послуги власним коштом. Це може бути самостійна оплата певних соціально значущих послуг (наприклад, навчання, лікування тощо) або особисті довгострокові заощадження, які можуть у майбутньому знизити навантаження на державну систему соціального забезпечення (недержавне пенсійне забезпечення та страхування життя).

Як працює податкова знижка?

Більшість громадян, які сплачують податок на доходи фізичних осіб, можуть зменшити розмір доходу, із якого сплачується податок, на певні витрати.

Оскільки податок зазвичай утримують одразу під час виплати заробітної плати, то скористатися податковою знижкою та отримати відшкодування ви можете лише по завершенні року. Для цього вам необхідно подати податкову декларацію за рік, в якому ви понесли відповідні витрати. Після цього держава повертає вам 18% (ставка податку) від понесених витрат.

Наприклад, якщо ви сплатили за навчання вашої дитини в університеті 20 тис. грн, то можете зменшити свої доходи (нараховану заробітну плату, що підлягала оподаткуванню) на цю суму та отримати від держави відшкодування 3 600 грн (тобто 18% від 20 тис. грн).

Врахуйте, що загальна сума податкової знижки не може бути більшою за нараховану заробітну плату.

На які витрати поширюється «кешбек від держави»?

Ви можете включити до податкової знижки, зокрема, такі витрати:

• витрати на навчання (особисте та членів сім’ї) у закладах дошкільної, позашкільної, середньої, професійної та вищої освіти;
• витрати на лікування (особисте та членів сім’ї) та придбання ліків;
• витрати на державні послуги, пов’язані з усиновленням дитини, або оплату допоміжних репродуктивних технологій;
• частину процентів, сплачених за користування іпотечним житловим кредитом;
• витрати на погашення основної суми та сплату процентів за пільговим іпотечним житловим кредитом на будівництво чи придбання доступного житла;
• суму страхових платежів на користь страхової компанії за договорами довгострокового страхування життя (як за себе особисто, так і за членів сім’ї);
• суму пенсійних внесків на користь недержавного пенсійного фонду за пенсійним контрактом (як за себе особисто, так і за членів сім’ї).

Кредитна картка — це інструмент, який дає доступ до кредитних коштів будь-якої миті. Така картка прив’язана до вашого банківського рахунку та має визначений кредитний ліміт. Тобто суму коштів, якими ви можете скористатись за потреби. Однак слід знати, як розумно користуватись її перевагами й не переплачувати.

Вона стає в пригоді тоді, коли не вистачає власних коштів. Припустимо, до заробітної плати залишилося два тижні. А вам треба терміново придбати певний товар чи сплатити за послугу. У такому разі ви можете скористатись грошима з кредитної картки.

У кредитної картки є пільговий період. Це найбільший її плюс. Протягом цього періоду ви можете користуватися кредитними коштами майже безкоштовно, не сплачуючи нічого або сплачуючи близько 0,01% річних.

Після завершення пільгового періоду, ставка за використані кредитні кошти зростає. Однак навіть у цьому разі вона може бути нижчою, ніж ставка за кредитом на будь-які цілі і тим більше за ставки за кредитами фінансових компаній.

Ще однією перевагою використання кредиток є кешбек. Тобто банк повертає вам частину від витрачених вами коштів з картки. Максимальна сума кешбеку, як правило, невелика. Пропонується він лише на деякі витрати, наприклад, оплату в ресторанах, придбання книг або оплату за таксі. Деякі банки пропонують обрати, від яких саме витрат ви хотіли отримувати кешбек. Погодьтесь, дрібниця, а приємно.

Звичайно, є. Передусім — це спокуса витрачати більше, ніж ви можете собі дозволити.

Коли ви використовуєте для оплати покупок пластикову картку замість готівки, то процес витрачання грошей виглядає менш відчутно. Ви можете навіть не усвідомлювати, що берете гроші в борг! Якби ви були змушені йти до банку, говорити з менеджером, підписувати папери та платити значну суму за страховку ще до отримання грошей, ви могли б і передумати. До того ж усвідомлення того, що борг за кредитною карткою можна не погашати понад місяць, робить запозичення не суттєвим.

Але якщо ви не встигаєте сплатити борг в межах пільгового періоду, банк одразу ж нарахує вам відсотки за вищою ставкою ніж та, що діяла протягом пільгового періоду. Крім цих відсотків, банки можуть нарахувати ще й ряд комісій. Наприклад, можуть брати 3%-5% за зняття готівки та переказ коштів на ваш інший рахунок.

Ні, банки, не попереджають вас про те, що на борг вже нараховуються проценти за високою ставкою. Відстежити всі витрати, щоб дізнатися, коли треба повертати кошти, може бути складно. Адже строк пільгового періоду встановлюється банком індивідуально. Він може становити від 25 днів до 80, залежно від банку.

Але тут криється ще одна пастка: пільговий період може нараховуватись з дня відкриття картки (приміром, 5 число кожного місяця), з початком календарного місяця чи взагалі з моменту здійснення оплати. А якщо ви здійснювали кілька оплат за кредитні кошти, то для кожної з них може бути свій пільговий період. А отже вам самостійно доведеться слідкувати, до якого числа вам слід внести на рахунок відповідну суму грошей.

Іпотека стає все доступнішою. Зокрема, у 2021 році запрацювали одразу дві урядові програми «Доступна іпотека під 7%» та «Доступна іпотека під 5% річних».

За цими програмами передбачено, що держава компенсуватиме банкам частину відсоткової ставки за кредитами, таким чином, щоб для позичальника цей кредит дійсно коштував 7% річних чи 5% річних відповідно. Однак, не все так просто. Окрім ставки за кредитом банки встановлюють додаткові витрати та комісії. Тому ось кілька порад, як обрати доступний кредит.

Як обрати найкращий варіант кредиту на житло?

Найвигідніші умови кредиту — це:

• найнижча реальна річна ставка, тобто така, що вже включає вартість страховки та різноманітні комісії банку;
• можливість вибору способу погашення — рівними платежами за ануїтетною схемою чи зменшуваними платежами — за класичною схемою;
• оптимальний строк кредиту. Чим довший строк, тим меншим буде щомісячний платіж, однак більшою виявиться переплата за кредит. Тому тут особливо важливо розрахувати свої можливості і не завищувати їх.

Обираючи кредит, порівняйте умови різних банків. Навіть, якщо обираєте кредит за урядовою програмою «Доступне житло», зверніть увагу на розмір реальної річної відсоткової ставки.

Чому це важливо? Тому що в кредитному договорі буде зафіксована саме ця ставка. Звісно, в рамках дії урядової програми держава компенсуватиме за вас банку частину відсотків. Але якщо дія програми закінчиться, або держава з інших причин припинить фінансування — ви змушені будете платити всю суму. А отже маєте одразу розуміти, у скільки обійдеться ваш кредит, щоб цей платіж не став фатальним для вашого сімейного бюджету.

Іпотека — це дисципліна та фінансова відповідальність. Приміром, за тою ж таки урядовою програмою передбачено, що якщо позичальник прострочить внесення чергового платежу за кредитом на 30 днів — держава теж припиняє компенсувати свою частину відсотків за його кредитом. У випадку прострочення на 90 днів — позичальник взагалі втрачає право на компенсацію від держави.

Вторинний чи первинний ринок?

Більше 85% іпотечних кредитів банки видають на готове житло. Адже, таким чином, банк отримує в іпотеку не майнові права на житло, яке буде збудовано в майбутньому, а готовий об’єкт нерухомості. Первинний ринок передбачає багато ризиків. Як от в історії з інвесторами «Укрбуду» чи житловими об’єктами банку «Аркада». Первинний ринок вважається недостатньо врегульованим в частині гарантій передачі житла інвестору.

Що ж робити у такому випадку? Якщо банк все ж готовий надати кредит на купівлю житла на первинному ринку, він попросить у вас провести оцінку вартості квартири від суб’єкта оціночної діяльності. Часто оцінка потрібна і при придбанні готових чи недобудованих квартир у забудовників.
Альтернативним варіантом купівлі квартири є розстрочка від забудовника.

Кожен із нас має мрію. Купити власне житло, побудувати будинок, оплатити навчання дітей за кордоном. Реалізація мрії вимагає чималих коштів. А що робити, коли мрія є, а грошей обмаль? Тоді саме час почати вести сімейний бюджет.

Порада Ліга.Money: Не відкладайте гроші у вигляді готівки. Для такої мети краще оформити депозит з правом поповнення. Таким чином ви зможете отримати до 10% додатково і вберегти себе від бажання залізти у власну кишеню і витратити накопичення, приміром, на відпустку.

Все може піти не так, як планувалось. Як правило, рано чи пізно стається непередбачувана подія, що змушує вас призупинити накопичення чи й узагалі витратити частину з нього. Тому доцільно «розкладати яйця по різних корзинах». Наприклад, основну суму коштів накопичуйте на мрію, а 10% щомісяця відкладайте «на чорний день». Є й інші способи мінімізувати ризики — застрахувати їх.

Уклавши медичний договір страхування, витрати на ваше лікування оплачуватиме страхова компанія, а, приміром, за договором страхування КАСКО вона оплачуватиме витрати на ремонт авто.

Загальне правило таке — навіть якщо ви вибились з графіку, продовжуйте прямувати до мети. І не припиняйте накопичувати.

Поради стосовно заощаджень

Вибір інструментів інвестування залежить від мети. Якщо ви накопичуєте на пенсію з 30 років, то частину грошей можете вкладати в консервативні високонадійні інструменти (ОВДП, депозити), іншу частину — в ризикові (інвестфонди, акції українських чи іноземних компаній, готівка). Проте чим ближче до мети, тим менше має бути ризикових інвестицій, за 5 років до часу Х їх варто повністю перевести в консервативні активи.

• Завжди мінімізуйте ризик. Пам’ятайте, ніхто не збанкрутував, заплативши за страховий поліс, але багато людей збанкрутували, не уклавши його завчасно.

Не затягуйте пояс дуже сильно. Лишайте кошти на приємні радощі. Наприклад, отриману премію можна витратити на себе.

Постійно дбайте про саморозвиток, вивчайте нове. Тоді ви будете конкурентоздатним на ринку праці, а ваш дохід не зменшуватиметься, а зростатиме.

• Пам’ятайте про інфляцію і курсові ризики, коли плануєте. Щороку купівельна спроможність ваших накопичень знижуватиметься.

Останніми роками інфляція в Україні коливається в межах 5-8%. Курсові ризики впродовж останніх років були мінімальні, але історія фінансового ринку пам’ятає кілька піків курсових змін, коли курс гривні до долара впав майже в 30 разів. Тому, краще не тримати кошти у вигляді готівки, а розміщувати їх у вигляді депозитних вкладів.

Автоцивілка — це поліс обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів. Водій повинен купити такий поліс до реєстрації авто, але не пізніше, ніж через 10 днів після придбання. Автоцивілка покриває витрати, завдані з вини винуватця аварії. Якщо власник полісу в’їде в інше авто, його страхова компанія оплатить ремонт постраждалого автомобіля, або кількох авто, а також лікування його водія та постраждалих пасажирів.

Максимальна сума відшкодування становить: за збиток завданий майну тобто авто — 130 тис. грн, життю та здоров’ю громадян — до 260 тис. грн на кожну особу.

• Поліс автоцивілки не дає вам права отримати компенсацію на ремонт власного авто. Така можливість є за договором КАСКО.

Якщо в ДТП винні обидва водії — компенсацію виплачують обидві страхові компанії, в залежності від встановленої в суді пропорції вини.

Як діяти постраждалому у разі ДТП?

У МТСБУ (Моторне (транспортне) страхове бюро України) зазначають, що на дорозі трапляються різні ситуації, серед яких і такі, коли в ДТП потрапляють водії без поліса обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності. Адже є пільговики, що не зобов’язані укладати договір автоцивілки за законом, а є ще й громадяни, які цим законом просто нехтують.

Якщо винуватець ДТП не має поліса автоцивілки, а у вас, постраждалої сторони, такий поліс є, то ви отримаєте відшкодування від МТСБУ. Але це можливо в тому випадку, якщо винуватець не втік з місця ДТП.

• Якщо ж поліса немає у жодного з учасників ДТП, відшкодування проводиться тільки в судовому порядку.

Щоб отримати відшкодування з фондів МТСБУ, вам необхідно звернутися до бюро та надіслати повідомлення про ДТП у будь-якій зручній формі — електронною поштою чи паперовому вигляді.

Зразок повідомлення можна знайти на сайті МТСБУ.

Повідомлення про ДТП ви маєте надіслати до МТСБУ невідкладно, але не пізніше трьох робочих днів з дня дорожньо-транспортної пригоди.

• Важливо до прибуття експертів МТСБУ зберігати авто в тому ж стані, у якому воно перебувало після ДТП і не ремонтувати самостійно.

Після надання необхідних документів МТСБУ проводить виплату з фонду захисту потерпілих.

Коли можна скористатися європротоколом?

Це можна зробити тоді, коли:

1. Водії-учасники ДТП не мають суперечок щодо обставин пригоди і погоджуються, хто є винуватцем ДТП;
2. Відсутні травмовані або загиблі люди;
3. Водії-учасники ДТП мають чинні поліси автоцивілки. Деякі люди можуть не мати таких полісів, оскільки звільнені законом від обов’язку страхувати цивільно-правову відповідальність. Це учасники бойових дій, люди з інвалідністю першої групи та деякі інші. Скласти з ними європротокол не можна, у такому разі треба викликати поліцію;
4. Якщо водії не в стані алкогольного, наркотичного чи іншого сп’яніння або не перебувають під впливом лікарських препаратів.

І якщо хоча б одна з цих умов не виконується, слід викликати поліцію для оформлення ДТП.

За даними Патрульної поліції, найбільше ДТП трапляється у п’ятницю, а найменше у неділю. Про це говорить статистика 2019 і 2020 років. Бажаємо вам безпечної дороги сім днів на тиждень, а пригоди нехай будуть не в дорозі, а, наприклад, під час відпустки.

Іпотека стає все доступнішою. Зокрема, у 2021 році запрацювали одразу дві урядові програми «Доступна іпотека під 7%» та «Доступна іпотека під 5% річних».

Як обрати найкращий варіант кредиту на житло?

Найвигідніші умови кредиту — це:

• найнижча реальна річна ставка, тобто така, що вже включає вартість страховки та різноманітні комісії банку;
• можливість вибору способу погашення — рівними платежами за ануїтетною схемою чи зменшуваними платежами — за класичною схемою;
• оптимальний строк кредиту. Чим довший строк, тим меншим буде щомісячний платіж, однак більшою виявиться переплата за кредит. Тому тут особливо важливо розрахувати свої можливості і не завищувати їх.

Що робити, якщо сума щомісячного платежу за кредитом завелика для вас?

Спробуйте активно заощаджувати протягом року, щоб накопичити більший власний внесок, в тому числі за рахунок депозиту. Таким чином ви можете зменшити суму необхідного кредиту і, відповідно, щомісячний платіж.

• Не радимо оформлювати кредит, платіж за яким є непосильним в надії, що зможете зекономити на інших витратах. Режим постійної економії виснажує, і призводить згодом до імпульсивних покупок та ще більших витрат.

Чому важливо вивчати умови обслуговування? Якою може бути комісія за зняття та переказ коштів?

Для масових карткових програм банки не встановлюють окрему плату за обслуговування, а нараховують комісії за певні операції. А от для дорожчих кредитних карток серії Gold чи Premium ставлять ряд умов: наприклад, сума щомісячного обігу за вашою карткою має бути не меншою, ніж, приміром, 100 тис. грн. Такі кредитні картки можуть надавати своїм власникам безліч додаткових переваг, тому й витрати за ними є більшими.

Якою може бути комісія за зняття коштів?

Дізнатися це можна у касі банку. Зазвичай, комісія за такі операції у касі банку, в якому відкритий рахунок, становить від 0% до 1,5% від виданої суми.
Але якщо ви знімаєте кошти у касі іншого банку, комісія може сягати до 2,5%. Додатково з вас можуть стягнути фіксований платіж від 3 до 15 грн.
Якщо ж у вас знімають кошти за рахунок кредитного ліміту, комісія може становити 4-5%.

Кошти в іноземній валюті з валютного рахунку ви можете зняти лише в банку, який видав картку. Інші установи можуть видати лише конвертовані в гривню гроші.

Якою може бути комісія за переказ грошей?

Це ще одна витрата, яку вам варто з’ясувати. Вартість переказу коштів зазвичай становить від 0% до 1,5%. У випадках переказу коштів на рахунок у цьому ж банку, комісія менша (або її немає взагалі), ніж під час переказу на рахунок в іншому банку. Деякі фінустанови утримують фіксовану суму залежно від суми переказу (зазвичай, це 3-5 грн). Під час переказу за рахунок кредитних коштів комісія становить не менше 4%.

Що ще важливо знати: кредитний ліміт

Також перевірте наявність кредитного ліміту. Деякі банки автоматично встановлюють кредитний ліміт на поточні рахунки клієнтів. Під час перевірки балансу рахунку ви можете побачити загальну доступну суму коштів (з урахуванням кредитного ліміту).

Якщо вам не потрібен кредитний ліміт, ви можете відмовитися від нього під час підписання договору з банком або у мобільному додатку банку.

У 2020-му році Національний банк після численних скарг клієнтів банків на «хибне» sms-інформування щодо залишку коштів на рахунку вирішив ввести нові вимоги до банків за кредитними лімітами.

У чому суть проблеми з кредитними лімітами?

• За даними регулятора, банки часто надсилають клієнтам повідомлення про залишок на рахунку з урахуванням не лише власних коштів фізособи, але й коштів кредитного ліміту. У результаті клієнти не розуміють, скільки насправді грошей залишилося на рахунку та можуть скористатися кредитними коштами, навіть не усвідомлюючи цього.

Що робить НБУ для захисту клієнтів банків?

З вересня 2020-го року Нацбанк зобов’язав банки розкривати повну інформацію про послуги в рекламі та на їх сайтах.

Зокрема:

• чітко інформувати клієнтів в sms-повідомленнях, інтернет-банкінгу, месенджері або електронною поштою про суму коштів на поточному рахунку клієнта та окремо про розмір кредитного ліміту по його картці;
• своєчасно повідомляти клієнтам про встановлення, збільшення або зменшення кредитних лімітів шляхом sms-інформування або іншими каналами комунікацій, які ви оберете;
• інформувати про мінімальний та максимальний розмір кредитних коштів, які можуть вам надати.

Почнемо з того, скільки в Україні банкоматів, і в чому може бути небезпека?

За даними Національного банку, станом на 1 жовтня 2020 року в Україні працювало близько 18 700 банкоматів, з них 10,6% — депозитні (з функцією прийому грошей).

Під час користування банкоматом потрібно бути уважним, щоб не стати жертвою шахраїв. Кіберполіція попереджає, що аферисти нерідко прикріплюють до банкоматів приховані пристрої, щоб заволодіти коштами українців.

Як це працює?

Один із найпопулярніших видів такого шахрайства — скімінг (від англійського skimming — знімати). Це вид шахрайства з банківськими картками, коли зловмисники прикріплюють до банкоматів приховані пристрої, які зчитують інформацію з магнітних стрічок карт: ім’я, номер, термін дії, коди CVV2/CVC2. Отримані дані вони використовують для виготовлення дублікатів карт, за допомогою яких потім знімають готівку.

• Про один із таких випадків у березні 2020 року розповіла кіберполіція. Організована злочинна група завдала понад 1,5 млн грн збитків одному з державних банків. Зловмисники виготовляли спеціальні пристрої, які копіювали дані магнітних стрічок банківських карт. Ці пристрої фігуранти встановлювали у картоприймач банкоматів. Також вони встановлювали мінікамери, направлені на клавіатуру, та записували введення pin-кодів карток. Учасники групи виготовляли дублікати карт, з яких знімали готівку. Таких операцій вони здійснили близько 4000. Підозрюваним загрожує до 12 років позбавлення волі з конфіскацією майна.

Як протидіяти шахрайству?

Аби мінімізувати ризики викрадення грошей з карти, у кіберполіції радять:

• користуватися банкоматами, розташованими у відділеннях банків, гіпермаркетах та освітлених, людних місцях, де складно непомітно встановити сторонні прилади;
• уважно оглядати банкомат перед використанням. Якщо помітна невідповідність елементів за кольором або підозрілі деталі, то краще скористатися іншим банкоматом;
• не повідомляти нікому дані банківської карти (особливо номер CVV та PIN-код);
• не передавати карту стороннім особам під час розрахунків в закладах харчування, магазинах тощо;
• під час введення PIN-коду прикривати клавіатуру рукою. Це допоможе запобігти крадіжці карткових даних за допомогою прихованих відеокамер;
• знімати гроші в перевірених місцях і знайомих вам банкоматах, адже можна натрапити на фальшивий банкомат;
  періодично змінюйте PIN-код, зокрема обов’язково змініть його після того, як отримали картку від банку (така операція передбачена в банкоматі). Зазвичай, співробітники банку просять це зробити одразу після отримання картки, тому не нехтуйте цим проханням. Якщо Вам потрібна допомога, зверніться до співробітника банку;
• обов’язково під’єднати sms-інформування та звертати увагу на push-повідомлення, що надходять вам від банку.

У процентних ставках, які пропонують за кредитом, можна легко заплутатися. Часто ставка, яку вам повідомляють, не відображає всіх ваших витрат. Як із цим ладнати і дізнатися, в яку ціну вам обійдеться позика?

За даними Національного банку України, саме кредити — найпопулярніша тема в зверненнях і скаргах громадян до регулятора. У НБУ пояснюють, що коли клієнт платить більше, ніж очікував, причина в тому, що фінансова установа не розкрила повну вартість кредиту при підписанні договору.

На що ж варто звернути, якщо ви хочете взяти кредит?

Звісно, передусім варто оцінити розмір процентної ставки та порівняти цей показник з тим, що пропонують інші банки.

Також зверніть увагу на:

• розмір місячного платежу,
• строк кредиту,
• розмір авансового внеску,
• додаткові витрати за кредитом (зокрема, комісії, плату за страхування та нотаріальні витрати.

Що можуть включати ваші загальні витрати за кредитом?

Серед ваших витрат можуть бути:

• проценти та всі комісії, які Ви маєте сплатити впродовж строку кредиту. Це, наприклад, комісія за видачу кредиту, за розрахунково-касове обслуговування, щомісячна комісія, комісія за смс-інформування тощо,
• витрати на страхування: життя або здоров’я позичальника, КАСКО для кредитів на авто або страхування майна за іпотечним кредитом,
• витрати на оцінку майна, що передається в заставу при купівлі нерухомості чи вживаного автомобіля,
• платежі за послуги нотаріуса, якщо договір застави посвідчується нотаріально,
• інші витрати на послуги третіх осіб, якщо вони обов’язкові для отримання кредиту.

Всі ці витрати входять до розрахунку орієнтовної реальної річної процентної ставки — величини, що показує, скільки насправді для Вас коштує кредит.

Як дізнатися реальну річну процентну ставку?

Нацбанк в 2020-му році зобов’язав банки та небанківські установи вказувати у рекламі та на сайтах реальну вартість споживчих кредитів.

Кредитодавці повинні вказувати реальну річну процентну ставку та загальну вартість споживчого кредиту з урахуванням усіх супутніх витрат.
Загалом, банки виконали вимоги регулятора та розкривають необхідну інформацію на сайтах. Проте знайти її споживачу буває не завжди легко, адже вона міститься у окремому файлі.

Проте нові правила дозволяють вам ще до підписання кредитного договору отримати повну, точну та достовірну інформацію про реальну річну процентну ставку та загальну вартість кредиту у будь-якого кредитодавця — і банку і небанківської фінустанови. Ви зможете порівнювати пропозиції та ухвалити обґрунтоване рішення про користування споживчим кредитом.

Також важливо пам’ятати, що уся важлива інформація про реальну річну відсоткову ставку за кредитом, комісії та супутні витрати, строк та розмір авансового платежу міститься у паспорті споживчого кредиту. Цей документ банк має обов’язково надати вам ще до укладення договору. Саме на основі цих відомостей краще й порівнювати кредити різних банків, щоб зрозуміти, який із них вигідний для вас

Що таке банківський депозит, як його обирати, чи безпечно розміщувати гроші в банку, який пропонує максимальні ставки за депозитом? Що таке зростаюча або змінна ставка депозиту та як вигідніше отримувати відсотки?

Якщо вам набридло тримати гроші під подушкою чи на книжковій полиці і ви хочете їх примножити, гарна ідея — відкрити депозит у банку. Але як його правильно обрати?

Для початку давайте з’ясуємо, для чого вам депозит? Залежно від того, яку мету ви переслідуєте, вам можуть знадобитись зовсім різні продукти. Приміром, ви відкладаєте гроші на відпустку. Тоді краще вибрати депозит на строк кілька місяців до запланованої відпустки з можливістю щомісячного поповнення. А якщо ви відкладаєте на пенсію — то краще обирати депозит щонайменше на рік з капіталізацією відсотків.

Яким буває строк депозиту?

Депозити бувають строковими, тобто такими, що укладаються на певний строк, приміром, 6 місяців. За загальним правилом, достроково розірвати депозитний договір без поважних обставин не можна. Однак, є депозити на вимогу — це депозити, що укладаються на певний строк, але гроші з такого вкладу можна зняти будь-якої миті. Як правило, мінімальним строком депозиту для населення є 1 місяць, а максимальним — 12 або 18 місяців.

Строк депозиту має вирішальне значення з кількох причин:

По-перше, від строку залежить розмір ставки за депозитом. Частіше за все, чим довший строк депозиту, тим вища ставка, тобто сума відсотків, які банк готовий вам платити. Проте може бути і навпаки — ставка банку за депозитом на 3 місяці може бути вищою, ніж на 12 місяців. Така ситуація можлива у випадку, коли банку терміново потрібні гроші, і він підвищує ставки, аби залучити більше нових депозитів від населення. Такі акції найчастіше бувають у банків, які активно кредитують населення.

По-друге, розміщуючи гроші на депозиті, ви повинні розрахувати свої можливості, аби вони не знадобились вам раніше строку закінчення депозиту.
Основна порада в цьому випадку: відкривайте кілька депозитів з різними строками. Короткостроковий на 3 місяці, де можна тримати невелику суму грошей, так звану подушку безпеки на випадок втрати роботи; 6-місячний депозит з можливістю поповнення для витрат на майбутню відпустку; та 12- місячний депозит, де можна тримати свою основну суму заощаджень.

Як розпізнати фінансову піраміду, де перевіряти компанії, та на що звернути увагу, аби не втратити свої гроші?

Як розпізнати піраміду?

Є два ключових фактори, які вирізняють фінансову піраміду з-поміж інших чесних фінансових установ.

Перше — це обіцянка виплатити надприбуток. Приміром, якщо максимальна ставка за депозитом у гривні строком на 12 місяців становить 11% річних, то тут можуть пропонувати 30% річних або навіть вдесятеро більше.

Друге — часові обмеження. Як правило, вкласти гроші пропонують в рамках акції, строк якої дуже невеликий. Мета — змусити людину панікувати і поспішати з рішенням.

Як швидко перевірити компанію або сайт на чесність?

Перевірити сумнівний сайт, номер телефону або банківську картку можна на сайті кіберполіції у розділі Стоп Фрауд, тобто Стоп шахрайство. Але навіщо доводити аж до цього і ризикувати власними коштами та погоджуватись на відверто незаконні схеми? Ваші гроші краще за вас не збереже ніхто.
Використовуйте безпечні та законні шляхи отримання пасивного доходу. І нехай піраміди для вас асоціюються передусім з відпочинком десь в Єгипті, а не з втраченими коштами, нервами та можливостями.

Проєкт ЛІГА.Money створений, щоб допомогти українцям розібратись у складних фінансових питаннях, навчитись розумно керувати грошима та зважено приймати фінансові рішення.

На сторінці ЛІГА.Money розміщено Кредитометр — єдиний в Україні інструмент порівняння реальної вартості кредитів.

ЛІГА Money є результатом тристороннього партнерства між Проєктом USAID «Трансформація фінансового сектору», Ligamedia та банками-учасниками.

Чи може банк змінити умови (комісії, ставку за кредитом та ін.) вже після видачі позики? Так, може. Але повинен повідомити вас про це не менше, ніж за 30 днів до вступу змін у дію.

Щоб уникнути таких несподіванок вам необхідно:

— Уважно читати договір, в тому числі й у частині про внесення змін до вже діючих договорів. Саме в договорі банк вказує, яким чином повідомлятиме вас про зміну умов.

— Звертати увагу не лише на договір, а й на умови анкети, правила видачі кредитів та інші документи, з якими вас ознайомлять, та які просять засвідчити підписом. Пам’ятайте, ви маєте право отримати свій екземпляр кожного з цих документів.

— У разі, якщо сума вашого кредиту більша, ніж мінімальна зарплата (з 1 січня 2021 р. — 6 000 грн) банк зобов’язаний видати вам паспорт споживчого кредиту, в якому відображено вартість та основні умови кредитного ліміту.

Що робити, якщо банк порушує ваші права і змінив правила видачі кредитів, не повідомивши вас?

Вам необхідно звернутись до керівництва банку з відповідною скаргою. Вкажіть, що саме відбулось та які наслідки це для вас мало. Більшість банків виправляє помилки, особливо у випадку, якщо ви дисциплінований клієнт. Надіслати скаргу можна поштою чи електронними каналами зв’язку.
Банк зобов’язаний повернути вам надмірно сплачені кошти комісії чи іншого платежу, якщо не повідомив вас про зміну умов завчасно та належним чином.

Якщо ж ця спроба невдала, слід звернутись зі скаргою до НБУ. Це можна зробити кількома способами:

— Прийшовши особисто за адресою м. Київ, вул.Інститутська, 9. Тільки уточніть попередньо графік прийому громадян;

— Надіслати лист поштою за тією ж адресою;

— Надіслати звернення на електронну пошту nbu@bank.gov.ua, використовуючи спеціальну форму, яку знайдете на сайті Нацбанку у розділі «Контактна інформація»;

— Або зателефонувати за номером «гарячої лінії», який є в тому ж розділі.

У зверненні вкажіть ваші прізвище, ім’я та по батькові, місце проживання та електронну пошту. Також поясніть суть проблеми та вкажіть, чи звертались ви до банку зі спробою врегулювати конфлікт. НБУ розглядає скарги протягом 15 — 45 днів.

Якщо ж і Нацбанк не допоможе, то відновити порушені права ви можете, звернувшись з позовом до суду.

Проєкт ЛІГА.Money створений, щоб допомогти українцям розібратись у складних фінансових питаннях, навчитись розумно керувати грошима та зважено приймати фінансові рішення.

На сторінці ЛІГА.Money розміщено Кредитометр — єдиний в Україні інструмент порівняння реальної вартості кредитів.

ЛІГА Money є результатом тристороннього партнерства між Проєктом USAID «Трансформація фінансового сектору», Ligamedia та банками-учасниками.

Як тримати фінанси під контролем і не витрачати гроші на непотрібні речі та послуги? Як не спускати гроші на вітер — слухайте в подкасті «Особисті фінанси: знаю і розумію»

Проєкт ЛІГА.Money створений, щоб допомогти українцям розібратись у складних фінансових питаннях, навчитись розумно керувати грошима та зважено приймати фінансові рішення.

На сторінці ЛІГА.Money розміщено Кредитометр — єдиний в Україні інструмент порівняння реальної вартості кредитів.

ЛІГА Money є результатом тристороннього партнерства між Проєктом USAID «Трансформація фінансового сектору», Ligamedia та банками-учасниками.

Що таке кредитна історія та чому варто її перевіряти? Та як бути, коли на ваше ім’я оформлено кредит, до якого ви не маєте стосунку?

В Україні зареєстровано сім таких бюро. Реально працюють і мають значну кількість даних лише чотири:

1. Українське кредитне бюро
2. Перше всеукраїнське бюро кредитних історій
3. Міжнародне бюро кредитних історій
4. Українське бюро кредитних історій

Тож тепер, коли ви знаєте свою кредитну історію, ви зможете:

1. встановити контроль за інформацією про себе,
2. зрозуміти причину відмови в кредиті,
3. виявити можливе шахрайство з вашими даними,
4. виправити недостовірність кредитної історії

Коли будете переглядати вашу кредитну історію, зверніть увагу на кілька речей:

• Чи відповідає дійсності кількість кредитів, які ви брали.
• Який статус кожного кредиту: закритий чи відкритий.
• Якщо у вас були прострочки за кредитами, у графіку погашень вони будуть виділені іншим кольором. Буде вказано суму та наскільки ви запізнилися з платежем. Перевірте ці дані!
• А також чи вірно вказані ваші дані та кредитора.
• І, якщо ви втратили паспорт — чи стоїть про це позначка.

Кредит, якого ви не брали

Якщо у вашій кредитній історії є кредит, якого ви не брали, або запит який ви не погоджували, в такому випадку вам потрібно повідомити бюро про помилку, а там протягом 5 робочих днів з’ясують що до чого. Якщо помилка справді є, бюро її виправить. Якщо інформація залишиться без змін, звертайтесь до вашої фінансової установи за роз’ясненнями. Але якщо і там не знайдете відповіді, звертайтесь до Нацбанку або до суду.

А ще може так статися, що ви ніколи ніяких кредитів не оформлювали, а кредитна історія у вас вже є.

По-перше, це може статися, бо хтось звернувся за кредитом від вашого імені. А, по-друге, використав підроблені або вкрадені документи. Таким чином шахраї можуть оформити кредит на людину, яка і гадки про це не має. Тож будьте пильними, і нехай ваша історія буде не тільки кредитною, але і щасливою.

Проєкт ЛІГА.Money створений, щоб допомогти українцям розібратись у складних фінансових питаннях, навчитись розумно керувати грошима та зважено приймати фінансові рішення.

На сторінці ЛІГА.Money розміщено Кредитометр — єдиний в Україні інструмент порівняння реальної вартості кредитів.

ЛІГА Money є результатом тристороннього партнерства між Проєктом USAID «Трансформація фінансового сектору», Ligamedia та банками-учасниками.

Обираючи кредит, ми враховуємо його вартість і свої можливості повернути позику вчасно. Та є інші важливі нюанси, в яких слід розібратись заздалегідь.

На що варто зважати, оформлюючи споживчий кредит?

Беріть позику тільки якщо ви впевнені, що в ній є потреба, та що ви повернете її, навіть якщо ваше фінансове становище погіршиться.

• Ще раз уважно перечитайте договір перед підписанням (умови паспорту кредиту та договору мають співпадати!).
• Проаналізуйте сімейний бюджет, спробуйте врахувати, як на нього можуть вплинути такі форс-мажори, як втрата роботи або інші обставини.
• Уважно вивчіть усі умови підписаного договору, особливо ті, що стосуються сум, умов та строків платежів.
• Прочитайте проєкт договору заздалегідь до його підписання, краще візьміть додому, щоб порадитися з родиною або юристом.
• Вчасно й повністю виконуйте всі умови договору та зберігайте платіжні документи, які це підтверджують.
• Не поспішайте підписувати кредитний договір: порівнюйте умови різних кредитів, розміщені на вебсайтах, та паспорти кредиту — пропозиції різних кредитодавців.
• Якщо втратили можливість виконувати зобов’язання, не ігноруйте кредитодавця, а ведіть із ним переговори.

Як вирішувати конфліктні ситуації?

Якщо кредитор змінив умови за кредитом або порушив ваші права, дотримуйтесь такого порядку вирішення конфлікту:

1. Зверніться до фінансової установи з відповідною заявою;
2. У випадку, якщо питання не вирішене — зверніться до Національного банку;
3. Якщо й там не допомогли, звертайтеся до суду.

Проєкт ЛІГА.Money створений, щоб допомогти українцям розібратись у складних фінансових питаннях, навчитись розумно керувати грошима та зважено приймати фінансові рішення.

На сторінці ЛІГА.Money розміщено Кредитометр — єдиний в Україні інструмент порівняння реальної вартості кредитів.

ЛІГА Money є результатом тристороннього партнерства між Проєктом USAID «Трансформація фінансового сектору», Ligamedia та банками-учасниками.